Février 2025
SoWE : Qu'est-ce qui se cache derrière l'attention croissante ?
Yan from Owner.One
De nombreuses organisations exigent de leurs clients qu'ils soumettent un essai sur les sources de richesse (SoWE). Cependant, la plupart des gens négligent l'opportunité de raconter leur propre histoire avec les nuances nécessaires. Pour tous les documents soumis à une banque - déclarations, contrats, recommandations - vous n'êtes qu'un simple coursier. Seule la SoWE fait de vous un auteur.
Les enfants auront un jour besoin de comprendre les origines de la richesse de leur famille. Chacun devrait conserver une version actualisée de la SoWE de ses parents, signée d'une signature manuscrite. Envoyez une version actualisée aux banques chaque année, sans attendre une demande de leur part. Cette étape est cruciale pour l'approbation des transactions en cours. Conservez des traces de chaque envoi de SoWE. Les algorithmes des banques analysent différentes versions de votre essai, et les divergences soulèvent des questions. Le SoWE est le document le plus important de votre profil. Une histoire logique et compréhensible permet de lever de nombreuses interrogations. Il est donc surprenant de constater à quel point de nombreux clients traitent ce document avec désinvolture. Récemment, la plupart des banques ont commencé à mettre l'accent sur la responsabilité juridique liée à la fourniture d'informations fausses ou trompeuses dans le SoWE.décembre 2024
Banque résidentielle
Yan from Owner.One
Pouvons-nous nous rendre dans n'importe quelle banque du monde et ouvrir un compte ? Nous ne sommes plus en 2000, ni même en 2010. Le concept de banque résidentielle, initié par le GAFI, est devenu un obstacle important pour la plupart des clients étrangers. Lors de l'ouverture d'un compte, nous devons démontrer un lien avec le pays, que ce soit par la citoyenneté ou par un permis de séjour. Pourtant, cela ne suffit souvent pas. Les banques vérifient également des indicateurs secondaires qui déterminent la substance, tels que la propriété immobilière, les contrats de location, les documents municipaux et d'autres preuves d'une forte présence locale. Nous ne pouvons pas ouvrir un compte et ne pas maintenir son statut actuel ; la conformité est une routine permanente. À tout moment, sauf en cas de citoyenneté unique, les banques peuvent déterminer qu'un client ne remplit plus les critères de résidence. Cette réalité n'est comprise que par 2,98 % des clients bancaires. Si les banques peuvent encore techniquement ouvrir des comptes à des non-résidents, l'étendue de leur responsabilité rend souvent ces opportunités rares. Les cadres réglementaires se renforcent rapidement, ce qui laisse à penser que les exigences seront bientôt aussi strictes qu'elles le sont actuellement dans l'UE.décembre 2024
Perdre sans jouer
Yan from Owner.One
Aujourd'hui, lorsqu'on envoie un paiement, on ne peut pas être sûr qu'il parviendra à son destinataire. Le client de la banque appuie sur "envoyer" et presque rien ne dépend de lui. Le mythe de la rareté des risques, le pire étant que la banque renvoie simplement l'argent, appartient au passé. Pourquoi une banque peut-elle rejeter une transaction ? Quelqu'un dans la chaîne des banques trouve la transaction (KYT) ou le profil du client (KYC) douteux. La plupart des paiements internationaux suivent le parcours "banque - plusieurs banques correspondantes - banque". Chaque banque de la chaîne dispose d'un large éventail d'actions : retourner les fonds et inclure le client dans sa liste d'opposition, entamer la détérioration du dossier du client dans World Check et ses analogues, ou informer les agences gouvernementales. Si trois banques ont exécuté une transaction et que la dernière l'a interrompue, aucune banque n'interviendra activement en faveur du client. Au contraire, le client fera l'objet d'une vérification supplémentaire de la part de sa banque. 87,6 % des familles aisées n'analysent pas les éléments susmentionnés et ne prennent pas de mesures préventives.décembre 2024
KYC Mowgli
Yan from Owner.One
Pour les personnes fortunées et les membres de leur famille, les procédures de conformité, KYC, KYB, AML et autres procédures similaires deviennent une véritable source de stress. Pour beaucoup, cela se traduit non seulement par un refus de transaction bancaire, mais aussi par des conséquences plus pénibles, comme le blocage des fonds du compte. Pourquoi, après avoir interagi avec leurs banques pendant des années, les clients expérimentés sont-ils soudain confrontés à un grand nombre de problèmes ? Pour une raison quelconque, ils ont manqué la partie du progrès où le GAFI a commencé à agir pour que le KYC ait une chance d'atteindre tout le monde. En quelques années, la réglementation est devenue plus minutieuse et les contrôles plus sophistiqués, de sorte que le montant des capitaux "gelés" dans le monde a augmenté de manière drastique. Un nombre croissant de familles fortunées l'ont ressenti, la chance des années précédentes étant un gros inconvénient pour ces familles. Il n'est pas possible de croître au rythme de règles plus strictes. Il est nécessaire de se mettre au diapason d'une époque anormalement rapide.décembre 2024
Une voiture sur l'itinéraire
Yan from Owner.One
Il y a une dizaine d'années, j'ai reçu des conseils sur la manière de structurer correctement les flux de revenus personnels. J'étais loin de me douter que cela simplifierait de manière inattendue mes futurs processus de conformité bancaire et de KYC. La clé consistait à diversifier les flux financiers entre plusieurs banques. Un compte recevait les dividendes et les commissions, un autre gérait les revenus d'investissement et un troisième gérait les produits de la vente d'entreprises et de biens immobiliers. Les dépenses correspondantes étaient également prélevées sur ces comptes, ce qui facilitait grandement l'analyse et la planification. Chaque banque accumulait un historique de mes transactions, ce qui était confortable pour elles en raison de leur cohérence. Les pièces justificatives étaient également archivées. Il y a quelques années, j'ai découvert que l'uniformité des transactions, la présence de copies des contrats et des documents dans les dossiers des clients, la continuité claire de la propriété et la croissance justifiée des actifs sont des éléments cruciaux pour des contrôles KYC efficaces. Je m'efforce encore aujourd'hui de suivre ce conseil. La plupart des demandes de mise en conformité sont apparues lorsque je n'ai pas suivi ma propre règle.décembre 2024
Assets-liquidités-risques
Yan from Owner.One
Les familles perdent souvent des Assets et des capitaux (les statistiques indiquent jusqu'à 72%) lors du passage du fondateur aux membres de la famille. Mais ce n'est pas la seule difficulté : les membres de la famille ne découvrent souvent le passif qui accompagne ces Assets que lorsque les créanciers commencent à les réclamer à l'avenir. Le passif peut être supérieur à l'Assets, et il est presque impossible de l'identifier à l'avance. Seuls 13,2 % des répondants ont réfléchi à cette question. L'actif et le passif sont deux extrêmes, mais il existe aussi des risques - des événements incertains qui peuvent se produire. Le fondateur et sa famille ont différents niveaux de tolérance au risque. Le dirigeant prend des risques liés aux Assets (garanties, ShA, options) et évalue sa capacité à gérer ce risque, souvent avec un plan de secours. Les Family Members n'ont ni les compétences pour gérer ces risques, ni les outils nécessaires. Peu de familles disposent de mécanismes réellement efficaces pour le transit des Assets, et l'asymétrie d'information concernant les passifs et les risques est encore plus prononcée.novembre 2024
Citoyen aux multiples visages
Yan from Owner.One
La plupart des gens connaissent des personnes possédant deux, trois ou cinq passeports. Il ne s'agit pas seulement de la liberté de mouvement, mais aussi de la liberté de planification financière. La liberté exige une plus grande prudence. Le refus d'une transaction bancaire et l'ouverture d'un examen supplémentaire peuvent être motivés par la possession injustifiée et illogique de plusieurs passeports par un agent de change. Le concept de "banque résidentielle", appliqué par le GAFI et les banques, exige la démonstration d'un lien fiable avec tous les pays de citoyenneté et de résidence. Si un seul passeport est utilisé par toutes les banques mondiales, pourquoi détenir les autres ? Un moyen simple d'améliorer votre réputation auprès des banques est de fournir un document sur l'origine de votre patrimoine, mais 93,9 % des personnes n'ont pas ce document. En cas de doute, les responsables de la conformité des banques commencent par le SoWE. Une explication solide de la raison pour laquelle vous détenez plusieurs passeports peut aider à résoudre le problème.novembre 2024
Le facteur humain
Yan from Owner.One
Certaines organisations fournissent des services de stockage d'informations sur les actifs et les capitaux. Ces services se limitent au classement, au stockage et au transfert de documents. Bien que le coût des services soit relativement faible, de 9 000 à 15 000 dollars par mois, la demande n'est pas très forte. Pourquoi ? First, ces entreprises ne stockent que ce que le propriétaire fournit ; le propriétaire est la seule source de mise à jour des données. Cela réduit l'efficacité et vide l'idée même de sa substance. Au moment où les documents sont transférés, la plupart d'entre eux seront probablement périmés. Deuxièmement, il y a des doutes quant à la précision de l'exécution. Les paiements sont exigés en permanence, alors que le transfert des documents a lieu plus tard et une seule fois. Le propriétaire ne sera pas en mesure de vérifier l'opportunité ou l'exhaustivité de ce processus, mais les dépenses sur dix ans peuvent être considérables. Par conséquent, nombreux sont ceux qui considèrent ces services comme de "l'argent gaspillé". Cependant, le besoin lui-même persiste : 71,41 % des détenteurs de capitaux interrogés seraient prêts à faire appel à un tiers - à condition qu'il ne s'agisse pas d'une personne.novembre 2024
Racontez votre propre histoire
Yan from Owner.One
Les banques et les institutions financières se font une idée de vous sur la base de votre profil, qui dépend des informations fournies. Or, de nombreux détenteurs de capitaux négligent cette opportunité. Des informations incomplètes peuvent conduire à un refus de service ou à un blocage de compte. Le profil du client commence par un essai sur les sources de richesse (SoWE), qui raconte l'histoire de vos revenus. 92 % des détenteurs de patrimoine ignorent pourtant cette option. Le SoWE décrit les origines et la chronologie du patrimoine familial, en soulignant les étapes clés de l'accumulation du capital. Un SoWE bien conçu minimise les demandes de renseignements futures. 93,10 % des détenteurs de patrimoine pensent disposer d'un SoWE sans se rendre compte que les quelques pages qu'ils soumettent en réponse aux demandes des banques ne sont pas suffisantes et peuvent leur servir de signal d'alarme. Le SoWE doit être rédigé dans la langue des pays où sont détenus les actifs familiaux et partagé avec les successeurs. Si les enfants n'ont pas d'historique de leur propre capital, ils peuvent bénéficier du vôtre.novembre 2024
Coffres-forts : Commodité ou piège à capitaux ?
Yan from Owner.One
De nombreux détenteurs de capitaux conservent leur argent dans des lieux facilement accessibles à leur famille. L'une de ces options "pratiques" est le coffre-fort bancaire, utilisé par un tiers des détenteurs de patrimoine interrogés. Leur accessibilité crée l'illusion d'un transfert rapide et simple des actifs du fondateur vers les membres de sa famille. Cependant, seulement 2,64 % des personnes interrogées savent que dans plusieurs pays, il existe une règle : si un coffre-fort n'est pas renouvelé à temps, la banque l'ouvrira en présence de la police, et son contenu sera placé dans un "sac noir". La récupération de votre argent et de vos objets de valeur ne peut se faire que de la même manière, sous le contrôle de la police, ce qui signifie que vous devrez expliquer leur origine. Un paradoxe existe également avec d'autres biens populaires. Dans une tentative de se sécuriser en ne détenant que les actifs les plus liquides, les détenteurs de capitaux investissent dans des classes d'actifs qui sont, en fait, susceptibles de subir des pertes en capital lors de transferts planifiés ou non à leurs successeurs.novembre 2024
100 en ligne de mire
Yan from Owner.One
Notre projet se concentre à 80 % sur les personnes dont le patrimoine est inférieur ou égal à 100 millions de dollars. Pourquoi ces personnes en particulier ? La réponse est à la fois profondément philosophique et très pratique. Les économistes estiment que les patrimoines inférieurs à 100 millions de dollars sont les plus productifs. Ce type de capital est largement lié à la création, à la croissance et à la production industrielle. Ses détenteurs sont principalement motivés par le désir de faire quelque chose de significatif. Ils ne sont pas encore des rentiers financiers et créent donc activement de la valeur ajoutée pour toute économie nationale. Toute crise, qu'elle soit politique, économique, militaire ou financière, tend à éroder en premier lieu ce segment le plus productif du capital. Les crises sont des facteurs qui échappent à leur contrôle. Il y a aussi un autre aspect du problème. Les personnes appartenant à cette catégorie sont tellement absorbées par leurs idées, projets et entreprises actuels qu'elles ne se soucient pas de préserver leur patrimoine et de le transmettre au sein de la famille. Il s'agit d'un facteur absolument contrôlable, mais ils le considèrent de manière injustifiée comme quelque chose qui échappe à leur contrôle.novembre 2024
Divan du psychanalyste
Yan from Owner.One
Les fondateurs de capital sont confiants dans leurs décisions financières. Pourtant, des pertes importantes se produisent encore lors de la transmission du patrimoine à leur famille. Les dirigeants familiaux mettent tout simplement de côté les dividendes qu'ils perçoivent et se concentrent sur leur entreprise actuelle. Ils retardent les préparatifs de la transmission du patrimoine et des actifs à leur famille. Ils n'ont qu'une connaissance minimale du processus. Dans ce domaine, il n'y a pas de brouillon, il faut agir avec une certitude absolue. Le chef de famille a besoin d'un interlocuteur pour réfléchir. La famille ? Trop émotive. Les amis ou les partenaires commerciaux ? Personne n'est disposé à partager des exemples tirés de sa propre famille et de son propre patrimoine. Les consultants ? L'interaction peut être épuisante. Parler ouvertement de ces questions est encore plus difficile qu'une séance avec un psychanalyste. Vous êtes obligé de parler non seulement de vos problèmes personnels, mais aussi de vos problèmes financiers. En conséquence, les fondateurs de capital se sentent seuls dans leurs pensées.novembre 2024
Pourquoi les personnes de confiance ne vous remplaceront-elles pas ?
Yan from Owner.One
Beaucoup de ceux qui commencent à préparer leur patrimoine en vue d'un transfert abandonnent rapidement et remettent la tâche à plus tard. Parmi les familles disposant d'un patrimoine inférieur ou égal à 100 millions de dollars, la pénétration des family offices n'est que de 1,46 %. Ces bureaux gèrent l'administration non exécutive d'un maximum de 25 % des actifs d'un client. Dans le segment de la classe moyenne supérieure, le taux de pénétration est encore plus faible, à peine 0,73 %. Les fondateurs de capitaux sont très impliqués dans l'administration de 75% à 100% de leurs avoirs, tandis que les family offices ne s'occupent que du travail d'analyse et de fond. Le fondateur est le représentant autorisé dans le monde extérieur et doit souvent s'acquitter personnellement des tâches suivantes : visiter les bureaux des banques, écrire des courriels aux courtiers, contacter les régulateurs et exécuter d'autres actions vérifiées. Le fondateur est confronté à un dilemme : continuer à gérer les actifs de manière indépendante ou déléguer les droits exécutifs. Il est plus facile d'y "penser demain", d'autant plus que la gestion des transferts de patrimoine n'est pas une tâche que les family offices souhaitent généralement prendre en charge.octobre 2024
Actions traditionnelles
Yan from Owner.One
En règle générale, le fondateur d'un capital a envisagé plusieurs options qui, selon lui, permettraient d'assurer le transfert du capital aux membres de la famille en cas de circonstances imprévues. Toutefois, l'efficacité de ces options est aujourd'hui faible et continue de diminuer.- Partager toutes les informations avec les membres de la famille à l'avance. Les mises à jour mensuelles sont une condition essentielle. Ni le fondateur ni les membres de sa famille ne sont généralement disposés, capables ou équipés pour s'acquitter de cette tâche. L'efficacité du transit de capitaux est de 65,3 %.
- Implication de tiers (avocats, conseillers, fiduciaires). Le fondateur doit consacrer beaucoup de temps à l'organisation du processus. L'efficacité est de 68,3 % (hors risque d'abus).
- Rédiger un testament. Le problème ne réside pas dans le document lui-même, mais dans la procédure d'exécution du testament et d'obtention des droits. Il faut disposer d'un grand nombre d'informations sur chaque bien, ce que les successeurs n'ont tout simplement pas. Les testaments modernes doivent être mis à jour tous les trimestres ou tous les mois, ce que personne ne fait. L'efficacité est de 61,2 %.
octobre 2024
Asymétrie d'information
Yan from Owner.One
L'asymétrie de l'information au sein des familles fortunées est un phénomène connu depuis près de 100 ans. Le fondateur ne partage ou n'informe presque jamais de manière proactive les membres de la famille sur les actifs et le capital. Mais lorsqu'un événement négatif survient, il est souvent trop tard. Les fondateurs détiennent le monopole de l'information, ne disposent pas de canaux fiables pour transmettre ces connaissances et l'information elle-même n'est pas structurée pour être transmise efficacement. Le problème de l'asymétrie de l'information au sein des familles et la perte de capital qui en découle ont connu une croissance exponentielle depuis les années 1990. D'ici 2024, 48,0 % des propriétaires de capital pensent que leur famille ne sera pas en mesure de "reprendre" les actifs en raison d'un manque d'informations exhaustives. Par ailleurs, 23,7 % des propriétaires étaient même prêts à renoncer à 25 % de leur patrimoine en échange d'une garantie que le reste serait transmis en toute sécurité à leur famille.octobre 2024
Toxicité accidentelle
Yan from Owner.One
Un client peut compromettre son propre compte bancaire ou de courtage simplement en acceptant un paiement d'une personne politiquement exposée (PPE), d'une personne sanctionnée ou de toute personne suscitant des inquiétudes en matière de lutte contre le blanchiment d'argent ou de lutte contre le financement du terrorisme. Recevoir 10 000 dollars d'une source "toxique" peut très probablement mettre en péril l'ensemble du compte, même s'il contient un million de dollars. Le paiement peut ne pas provenir directement, mais de membres de la famille ou d'associés de ces personnes. Le même problème se pose en sens inverse : si un client envoie de l'argent à une personne signalée comme présentant un risque élevé, il peut en subir les conséquences. Selon les statistiques, seuls 21,3 % des clients sont conscients des risques liés aux paiements entrants. Cette différence dans la perception des risques est une idée fausse. Pour la banque, il y a peu de différence entre les paiements entrants et sortants, et la période d'incubation pour détecter de telles transactions peut aller de 1 à 1,5 an.octobre 2024
Révocation de la présomption d'innocence
Yan from Owner.One
Un jour, par une décision unilatérale de la banque, le client a perdu l'accès à son capital et à ses actifs. Formellement, ils sont toujours la propriété du client, mais sans la possibilité de les gérer. Présomption d'innocence ? Oubliez-la, le GAFI l'a réduite à néant. Les banques ou les courtiers peuvent imposer des mesures restrictives s'ils ont des "doutes raisonnables". Les services de conformité ne dépendent pas de la direction de la banque, mais directement des régulateurs nationaux, et votre directeur ne peut pas vous aider. La charge de la preuve n'incombe pas à la banque, mais au client, qui doit prouver l'origine légale de ses actifs et maintenir la continuité de la propriété. Le client devra rassembler et soumettre une documentation complète, mais rien ne garantit que les autorités seront satisfaites. Et il n'y a pas de retour en arrière possible : vous ne pouvez pas dire "Rendez-moi mon argent, j'irai ailleurs". Les fonds pourraient tout simplement être gelés, bloquant tout transfert, même vers vos propres comptes.octobre 2024
Éliminer l'asymétrie d'information
Yan from Owner.One
La grande majorité (87,10%) des propriétaires de capitaux ne disposent pas de données précises et d'attributs détaillés de leurs Assets. Ils ne disposent pas non plus de documents relatifs à leurs Assets ni d'un accès direct à ces derniers, et ne peuvent pas transmettre les données de manière indépendante aux membres de leur famille ni contrôler les actions des personnes de confiance. Ils ne peuvent pas transmettre de manière indépendante des données aux membres de leur famille et ne peuvent pas contrôler les actions des personnes de confiance. Quelle est l'alternative aux mécanismes traditionnels visant à assurer le transfert des capitaux et des Assets aux membres de leur famille ? Il est nécessaire de parvenir à stocker des informations confidentielles et, plus important encore, à transmettre des informations du fondateur aux membres de sa famille exactement au moment voulu - pas plus tôt ou plus tard, mais au moment exact où quelque chose se produit. Le transit se fait automatiquement et sans l'intervention de tiers. Jusqu'en 2015, un tel résultat était impossible ; aujourd'hui, la technologie peut y pourvoir. Le développement des technologies et la demande du marché ont conduit à la création d'un outil tel que le Référentiel de données sur les Assets et les Capitaux. L'efficacité du référentiel atteint 99,94 %.octobre 2024
KYC ? Ce n'est pas de moi qu'il s'agit !
Yan from Owner.One
Pour diverses raisons internes, les banques peuvent interrompre les transactions d'un client ou même bloquer un compte. La majorité des clients (82 %) ont déjà rencontré des problèmes lors de transactions bancaires ou de courtage, mais seulement 17 % d'entre eux ont associé ces problèmes à leur propre connaissance de la clientèle. Pourtant, seuls 17 % d'entre eux ont associé ces problèmes à leur propre connaissance du client. 29 % de ces 17 % affirment avoir une bonne compréhension des mesures préventives nécessaires pour minimiser les risques. Dès les premiers signes de difficultés, il est essentiel d'agir rapidement, faute de quoi la situation s'aggravera et les exigences de la banque s'intensifieront. Ceux qui s'occupent de manière proactive de leur KYCс - en gardant un maximum de documents à portée de main, en tenant à jour une explication de la source de richesse (SoWE), en confirmant la continuité de la propriété et en adhérant à d'autres paramètres formels de bonne volonté - sont ceux qui s'en sortent le mieux.septembre 2024
Fin de la partie
Yan from Owner.One
Que se passe-t-il si un riche détenteur de capitaux devient soudainement inapte ? Dans 90 % des cas, il n'a partagé aucune information sur son patrimoine avec sa famille. Les Assets tels que les comptes, les coffres-forts, les courtiers, les sociétés, les dettes, les crédits, les partenaires, les obligations, l'immobilier, les actions, les contacts clés, les procurations, les fonds et les investissements peuvent être perdus ou devenir difficiles d'accès. Une grande partie du patrimoine familial reste inconnue. Dans les familles dont la valeur atteint 100 millions de dollars, 31 % à 73 % des Assets sont perdus pendant la transition - un pourcentage qui a augmenté au cours des 30 dernières années. Depuis les années 1990, les informations ont plus de valeur que les documents, ce qui aggrave considérablement l'asymétrie d'information et la perte de capital. En l'absence d'informations complètes, l'accès aux Assets devient impossible, même si les documents peuvent être reconstitués numériquement. D'ici 2024, 48 % des détenteurs de capitaux pensent que leur famille ne pourra pas accéder à leurs actifs en raison du manque d'informations, et 23,7 % sont prêts à renoncer à jusqu'à 25 % de leur patrimoine pour s'assurer que le reste parviendra à leur famille.septembre 2024
J'y réfléchirai demain
Yan from Owner.One
Les fondateurs de capital ne partagent presque jamais à l'avance avec leur famille les informations relatives à leur patrimoine et à leurs biens, et dans la grande majorité des cas, ils n'ont pas la possibilité de le faire après un événement. Dans la majorité des cas, ils n'ont pas la possibilité de le faire après un événement. Selon les statistiques, 89,13 % des créateurs de richesse comprennent tout mais ne font rien. Pourquoi ? La plupart des réponses se résument au classique "J'y penserai demain" de Scarlett O'Hara dans Autant en emporte le vent. Le transit d'un capital ne se produit qu'une fois dans une vie. Il est presque toujours impossible d'en découvrir les résultats, de les corriger et de les relancer. Dans ce domaine, il n'y a pas de "brouillons". Un autre facteur qui a favorisé l'apparition du syndrome de Scarlett est la prise de conscience par les fondateurs que l'efficacité des outils traditionnels est déjà inférieure au seuil minimal acceptable de fiabilité, alors qu'ils exigent des efforts et des dépenses en ressources disproportionnés.septembre 2024
La vie personnelle de votre mandataire - votre risque
Yan from Owner.One
Il fut un temps où vous avez confié une partie de votre patrimoine à un parent, à un ancien camarade de classe ou à une simple personne de confiance, dont vous avez fait le propriétaire officiel afin de dissimuler votre implication. Vous étiez tous deux relativement jeunes, mais au fil des ans, votre fortune s'est accrue, de même que vos obligations sociales. Aujourd'hui, vous avez tous deux une famille, des enfants, peut-être un remariage, et d'autres changements dans votre vie, comme l'acquisition d'une nouvelle nationalité. Le bien que vous leur avez confié n'est plus entièrement le vôtre. S'il leur arrive quelque chose, leur famille peut avoir la priorité sur vous, et vous pourriez vous retrouver avec seulement la moitié, voire un huitième, de votre usine, dont ils sont officiellement propriétaires. Et s'il a acquis une nationalité problématique, comme la nationalité américaine, le fait de vous restituer le bien pourrait entraîner des impôts importants. Votre mandataire a-t-il conclu un contrat prénuptial ? S'il est en votre faveur, il ne sera peut-être pas très utile dans la pratique, mais s'il favorise sa famille, il devient votre problème. A-t-il contracté des emprunts importants assortis de garanties personnelles ou de risques de responsabilité subsidiaire ? La liste des complications potentielles est longue. Dans de nombreux cas, ces arrangements sont parfaitement légaux. Toutefois, la légalité n'élimine pas les problèmes décrits ci-dessus. Discutez avec votre mandataire, évaluez sa situation dans toutes les zones de risque, modélisez les conséquences potentielles et préparez les documents nécessaires pour protéger vos intérêts. Cette note ne couvre pas les gestionnaires officiels ayant conclu des accords de gestion formels. Ce sujet fera l'objet d'une autre note.septembre 2024
Capital familial vertical et horizontal
Yan from Owner.One
Dans notre domaine, il existe de nombreux mythes et comportements illogiques parmi les familles fortunées, dont beaucoup ont été analysés dans Penguin Analytics. L'un des mythes les plus répandus est que l'argent de la famille est généralement transféré verticalement (aux enfants), alors que la plupart des transferts sont horizontaux (aux conjoints), qu'ils soient planifiés ou inattendus. En réalité, la plupart des transferts sont horizontaux (vers les conjoints), qu'ils soient planifiés ou inattendus. Les analystes (Owner.One, UBS et les banques locales) estiment qu'au cours des 10 à 20 prochaines années, 75 à 95 billions de dollars de capitaux seront transférés au sein des familles. Rien qu'au cours des prochaines années, 8 à 10 000 milliards de dollars seront transférés horizontalement aux conjoints. Ce capital restera probablement au niveau horizontal pendant encore 10 à 15 ans avant d'être transféré verticalement aux enfants. La principale constatation est qu'une grande partie de la perte de capital se produit pendant le transfert lui-même, et non après, ce qui double le taux de perte réel. Les fondateurs doivent transmettre non seulement leur patrimoine, mais aussi son histoire détaillée et formalisée pour répondre aux exigences croissantes des institutions financières en matière de connaissance du client (KYC). Sans l'implication active du fondateur, il est presque impossible de reconstituer l'histoire du capital, ce qui rend les membres de la famille vulnérables lorsque des questions se posent sur l'origine des fonds. Il est surprenant de constater que 42,86 % des fondateurs de capital ne connaissent pas les détails nécessaires à la préparation du KYC et que 88,06 % des membres de leur famille ignorent ces exigences. 4,50 % seulement des chefs de famille comprennent que l'inaction ne fait que retarder le problème, le transmettant à leur famille. Il est essentiel de s'y préparer, mais nous en reparlerons plus tard. Reconnaître la complexité du transit de capitaux est la première étape.septembre 2024
Crypto-monnaie
Yan from Owner.One
Je n'ai rien contre les crypto-monnaies. Bien au contraire. Mais tout doit être fait avec prudence. Quel est le principal problème des transactions cryptographiques à grande échelle ? Dans 91 % des cas, la conversion de monnaie fiduciaire en crypto et vice-versa rompt la chaîne de propriété, ce qui limite la mobilité du capital. Imaginez que vous ayez 1 million de dollars de dividendes d'entreprise. Vous disposez de tous les documents nécessaires, ce qui fait de vous un détenteur de capital respectable aux yeux des banques. Vous décidez maintenant d'acheter des crypto-monnaies, comme le bitcoin ou l'USDT. Il s'agit d'une transaction indépendante. Plus tard, lorsque vous échangerez les crypto-monnaies en monnaie fiduciaire (que ce soit demain ou dans un an), il s'agira d'une transaction distincte et indépendante. Ces deux opérations ne sont pas formellement liées. Par conséquent, vous avez échangé du capital propre contre des crypto-monnaies, mais au moment de la sortie, vous n'avez plus les documents justificatifs. La chaîne de propriété continue est rompue. Pour les petites sommes, ce n'est pas un gros problème, mais pour les gros montants, cela devient un signal d'alarme pour les banques. Les banques exigent aujourd'hui une transparence détaillée à chaque étape de l'accumulation de capital - elles veulent retracer chaque dollar. Lorsque vous rompez la chaîne de propriété avec les crypto-monnaies, il devient difficile, voire impossible, de justifier l'origine de vos fonds. Bien que ce problème puisse être évité, les statistiques montrent que seulement 9 % des personnes s'en préoccupent à l'avance.septembre 2024
SWIFT
Yan from Owner.One
Peu de gens suivent de près leurs paiements internationaux via les outils de suivi SWIFT, bien que cela en vaille la peine car cela peut révéler des problèmes potentiels. Lorsque vous envoyez un paiement en USD, il passe généralement par 3 à 5 banques. Si le paiement est retardé, il est probable que l'une de ces banques ait des questions de conformité ou de connaissance du client à poser à l'expéditeur. La banque demandera le profil du client de l'expéditeur à la banque précédente de la chaîne. Après avoir vérifié l'identité et la situation financière de l'expéditeur, la banque traite le paiement, le renvoie ou le bloque. Toutes les banques de la chaîne peuvent être tenues pour responsables si un paiement illégal ou relevant d'une zone grise est signalé. Si une banque demande plus d'informations sur un paiement, toutes les autres banques de la chaîne en seront informées. Votre banque expéditrice le remarquera probablement et pourra surveiller de plus près vos transactions futures ou revoir votre profil. Le suivi des paiements vous aide à comprendre où et pourquoi des retards se produisent, même si le paiement finit par être compensé. Vous pouvez déléguer cette tâche à un assistant, car certains logiciels de suivi SWIFT permettent un suivi par numéro de paiement sans révéler de détails sensibles. Il est également essentiel de maintenir un dossier client bien préparé auprès de vos banques - un sujet important qui fera l'objet d'une autre discussion.août 2024
La stratégie "Alien - Own" : assurer l'avenir de votre famille
Yan from Owner.One
Dans le monde d'aujourd'hui, nos vies sont diversifiées non seulement par les types d'actifs, mais aussi par les juridictions où ces actifs sont situés. La propriété d'un bien vous donne-t-elle des droits propres et comment transmettre ce capital aux héritiers sans leur causer de soucis ? Quelles règles régiront l'héritage de ces biens ?
La solution la plus simple pourrait être de rédiger un testament pour chaque actif étranger situé dans le pays concerné. Pour établir ce document, il n'est généralement pas nécessaire de voyager ; dans la plupart des cas, l'opération peut être effectuée dans un consulat sans la présence de l'autre partie. L'essentiel est de prévoir comment transmettre ces informations à votre famille en cas d'urgence.
N'oubliez pas que la succession peut être un processus long et coûteux et que, jusqu'à ce qu'elle soit finalisée, vos héritiers n'auront qu'un accès limité aux biens. Cela pose le risque d'une mauvaise gestion, pouvant conduire à la perte des actifs. En outre, l'héritage peut être soumis à des taxes élevées dans le pays concerné, ce qui alourdit la charge financière.août 2024
Suivre la piste
Yan from Owner.One
Vous avez envoyé un paiement à l'étranger et il tarde à arriver à destination - c'est un scénario courant. Les gens vérifient le statut du paiement auprès de la banque expéditrice, sans se rendre compte qu'il peut y avoir au moins quatre intermédiaires dans la chaîne de paiement.
Si l'une des banques de cette chaîne retient le paiement plus longtemps que d'habitude, il est très probable qu'il vous sera demandé de fournir des données KYC (Know Your Customer) plus détaillées la prochaine fois, même si le paiement est effectué cette fois-ci.
Pour vous préparer et suivre vos transactions, vous pouvez utiliser des services de surveillance des paiements SWIFT. Ces services suivent l'état de vos transactions transfrontalières en temps réel et vous informent de tout retard.
Vous pouvez vous abonner à des versions payantes ou utiliser des alternatives gratuites disponibles en ligne ou par l'intermédiaire de bots Telegram. Si vous ne souhaitez pas y consacrer du temps, vous pouvez déléguer cette tâche à un assistant, qui peut également surveiller les transactions. Gardez toutefois à l'esprit le risque de divulguer des informations confidentielles, car les données indiqueront soit le montant, soit l'objet de la transaction.
En outre, l'un des principaux inconvénients de ces services est qu'ils ne fournissent des données qu'en temps réel et ne tiennent pas de statistiques individuelles.août 2024
Pistes de ski
Yan from Owner.One
Une piste noire peut être plus facile avec de la bonne neige qu'une piste bleue avec de la mauvaise neige. Souvent, les raisons du gel des comptes ou de l'annulation des transactions par la banque ne sont pas immédiatement claires. Les critères réglementaires permettant de considérer les transactions des clients comme suspectes sont vagues.
Parfois, ce jugement est porté parce qu'un client a effectué un grand nombre de transactions diverses. Cela peut conduire à un gel des transactions et à une demande de documentation supplémentaire.
Pour éviter cela, séparez vos comptes bancaires par type de transaction et, dans l'idéal, effectuez différents types de transactions auprès de différentes banques. Cela réduit la fréquence des demandes régulières et inattendues et vous aide à gérer les demandes de renseignements bancaires et à y répondre.
Par exemple, utilisez des comptes distincts pour les dividendes, les dépenses courantes, les primes et les revenus d'investissement. Cette approche permet de gagner du temps, est pratique et réduit les risques de non-conformité. Bien entendu, la répartition des actifs entre plusieurs comptes et banques peut accroître la complexité de la planification financière. En outre, si vous mélangez par erreur les comptes et effectuez une transaction atypique, l'autorité de régulation vous enverra probablement une demande.août 2024
Bouton rouge
Yan from Owner.One
Dans le métro, dans les trains et sur les lieux de travail, il y a toujours un bouton rouge pour les urgences. Dans la vie humaine, les variations d'événements inattendus sont beaucoup plus importantes. Pourtant, les statistiques montrent que 99,2 % des familles aisées n'ont pas de plan d'action précis en cas d'urgence.
Avez-vous réfléchi à ce que vous feriez et au plan que votre famille suivrait si un tel événement se produisait ? Pour éviter de faire partie de cette statistique majoritaire, préparez-vous à l'avance en élaborant plusieurs scénarios d'avenir. Même une simple liste d'actions et de biens de base vous préparera, vous et votre famille, aux événements les plus inattendus.
N'oubliez pas d'actualiser le plan tous les six mois. En cas d'absence soudaine, la survie de toute la famille et la préservation du patrimoine dépendront entièrement d'actions clairement formulées et planifiées.août 2024
Le rétroviseur ou l'histoire de votre argent
Yan from Owner.One
Récemment, les procédures de conformité bancaire sont devenues de plus en plus strictes, et il est probable qu'elles ne feront qu'empirer à l'avenir. Elles exigent principalement des documents prouvant la continuité de la propriété. (La continuité de la propriété fait référence à l'histoire de l'origine de votre patrimoine).
Le calendrier de ces demandes a également changé : à l'origine, les régulateurs s'intéressaient aux informations des six derniers mois, puis de l'année écoulée et enfin des trois dernières années. Aujourd'hui, il se peut que l'on vous demande de fournir des données sur les dix dernières années.
Si vous n'avez pas encore récupéré vos données, chaque jour d'attente ne fait qu'aggraver votre situation, car vos données deviennent obsolètes tandis que la profondeur des enquêtes bancaires augmente. Si vous ne commencez pas à vous pencher sur la question dès maintenant, ces deux tendances finiront par se croiser et vous vous retrouverez dans une situation intenable.
Commencez par récupérer les copies des documents des trois dernières années, puis approfondissez-les. La récupération de certains documents peut s'avérer difficile, voire impossible, mais en entamant ce processus dès maintenant, vous aurez déjà une longueur d'avance sur beaucoup d'autres. *Continuité de la propriété - l'historique de tous vos actifsaoût 2024
La course des rhinocéros
Yan from Owner.One
Un rhinocéros court vite et voit mal, mais son poids en fait un problème pour tout ce qui se trouve sur son chemin. Les banques et les partenaires ne vous écoutent pas, ils évaluent une personne sur la base de son profil numérique. Des services tels que World-Check ou LexisNexis sont les sources de ces données. Ces plateformes ont été créées pour vérifier l'implication de contreparties dans des activités financières illégales, mais elles contiennent en réalité des informations sur des millions de personnes. Ces services sont souvent associés à des scandales et à des fuites de données, à la catégorisation injuste de personnes comme suspectes et à l'inclusion de données provenant de sources non pertinentes, mais ils continuent d'être largement utilisés. Ne laissez pas cette question sans réponse. Demandez régulièrement des informations sur vous-même, au moins tous les six mois. Vous n'avez pas besoin d'avoir fait quelque chose de mal ; il suffit que l'algorithme de World-Check vous signale comme suspect, ou qu'une personne dans vos contacts soit liée à des transactions douteuses. World-Check est une boîte noire qui a un impact significatif sur votre capital et vos actifs, pouvant conduire à des refus de prêts, à des transactions bloquées, à des comptes bancaires refusés, voire à la révocation de permis de séjour ou de la citoyenneté. Les services de conformité des banques ne travaillent qu'avec des documents et des traces numériques. Si vous êtes confronté à des refus inexpliqués ou à un traitement partial, World-Check pourrait en être la cause.août 2024
Jouer selon les règles d'un camp
Yan from Owner.One
Ne vous reposez pas sur vos lauriers si vous avez satisfait aux exigences de la banque lors de l'ouverture d'un compte. Les banques procèdent régulièrement à des examens de leurs clients et demandent des documents supplémentaires. Elles peuvent demander des déclarations ou des lettres de recommandation.
Préparez-vous à l'avance, sinon vous risquez de ne pas avoir suffisamment de temps pour rassembler les documents nécessaires, ce qui entraînera le refus de certaines transactions.
Pour prendre de l'avance, demandez tous les six mois des lettres de recommandation, des relevés annuels et semestriels à toutes les banques où vous détenez des comptes. En général, les demandes de renseignements bancaires couvrent l'année en cours et l'année précédente, et les lettres de recommandation sont valables pendant six à douze mois.
Pour gagner du temps, créez un modèle que vous pourrez envoyer à toutes les banques concernées. La plupart des banques acceptent les demandes libres, mais certaines peuvent exiger que vous utilisiez leurs propres modèles. Dans ce cas, vous devrez envoyer des demandes séparées.août 2024
Un classique intemporel revisité
Yan from Owner.One
En cas d'urgence, transmettre toutes les informations nécessaires aux membres de la famille peut s'avérer difficile, voire impossible. Nombreux sont ceux qui pensent que les méthodes existantes sont soit peu fiables, soit encombrantes. Pourtant, la solution peut être simple : prenez une feuille de papier et un marqueur noir.
Dressez la liste de vos biens, de vos capitaux et de leur emplacement. Faites plusieurs copies de ce document. Utilisez un marqueur noir pour masquer différentes parties de l'information sur chaque copie (cette opération peut également être réalisée numériquement dans MS Word).
Pour vous assurer que les informations ne peuvent pas être lues à travers les caviardages, photocopiez à nouveau ces documents. Distribuez les listes aux différents membres de la famille.
Votre famille dispose désormais d'informations cruciales qu'elle pourra utiliser dans un moment critique, mais elle devra se réunir pour rassembler les pièces du puzzle. Risques : cette méthode n'est pas parfaite, mais elle est certainement préférable à l'absence de plan. Elle fonctionne mieux si les membres de la famille entretiennent d'assez bonnes relations entre eux.