Yan's Notes

2월, 2025

SoWE: 주목도가 높아진 배경은 무엇인가요?

Yan from Owner.One

많은 기관에서 고객에게 자산 출처 에세이(SoWE)를 제출하도록 요구합니다. 하지만 대부분의 사람들은 자신의 이야기를 필요한 뉘앙스와 색조로 표현할 기회를 소홀히 합니다. 은행에 제출하는 모든 서류(명세서, 계약서, 추천서)에서 고객은 그저 전달자에 불과합니다. 오직 SoWE만이 여러분을 작가로 만들어 줍니다. 자녀들은 결국 가족 재산의 출처를 이해해야 합니다. 모든 사람은 자필 서명한 부모의 SoWE를 최신 버전으로 유지해야 합니다. 은행의 요청을 기다리지 말고 매년 업데이트된 버전을 은행에 보내세요. 이는 진행 중인 거래의 승인을 위해 매우 중요합니다. 모든 SoWE 제출 기록을 보관하세요. 은행의 알고리즘은 에세이의 여러 버전을 분석하고, 불일치하는 부분이 있으면 의문을 제기합니다. SoWE는 프로필에서 가장 중요한 문서입니다. 논리적이고 이해하기 쉬운 스토리는 많은 의문을 제거합니다. 따라서 많은 고객이 이 문서를 얼마나 가볍게 취급하는지 놀랍습니다. 최근 대부분의 은행은 SoWE에 허위 또는 오해의 소지가 있는 정보를 제공할 경우 법적 책임이 있음을 강조하기 시작했습니다.

2024년 12월

주거용 뱅킹

Yan from Owner.One

전 세계 어느 은행에 가서 계좌를 개설할 수 있나요? 지금은 2000년도 아니고 2010년도 아닙니다. FATF에서 시작한 거주지 은행 개념은 대부분의 외국인 고객에게 큰 장애물이 되었습니다. 계좌를 개설할 때는 시민권이나 거주 허가증을 통해 해당 국가와의 연관성을 증명해야 합니다. 하지만 이것만으로는 충분하지 않은 경우가 많습니다. 은행은 또한 부동산 소유권, 임대 계약서, 지자체 문서, 기타 현지 거주를 증명하는 기타 서류 등 실체를 결정하는 2차 지표를 확인합니다. 계좌를 개설한 후 현재 상태를 유지하지 않는 것은 불가능하며, 규정 준수는 지속적인 일상입니다. 단일 국적의 경우를 제외하고 은행은 언제든지 고객이 더 이상 거주 기준을 충족하지 않는다고 판단할 수 있습니다. 은행 고객의 2.98%만이 이러한 현실을 이해하고 있습니다. 은행은 기술적으로는 여전히 비거주자에게 계좌를 개설할 수 있지만, 책임의 범위로 인해 그러한 기회가 드문 경우가 많습니다. 규제 프레임워크가 빠르게 강화되고 있어 조만간 EU에서와 같이 요건이 엄격해질 것으로 예상됩니다.

2024년 12월

플레이하지 않고 패배

Yan from Owner.One

오늘 송금할 때 수취인에게 송금이 도착할지 확신할 수 없습니다. 은행의 고객이 '보내기'를 누르면 거의 모든 것이 그에게 달려 있습니다. 최악의 경우 은행이 돈을 돌려주는 등 리스크가 거의 없다는 신화는 이제 과거의 이야기입니다. 은행이 거래를 거부하는 이유는 무엇일까요? 은행 체인에 있는 누군가가 거래(KYT) 또는 고객 프로필(KYC)에 의심스러운 점이 있다고 판단하기 때문입니다. 대부분의 국제 결제는 '은행-복수의 거래 은행-은행'의 경로를 따릅니다. 체인에 있는 모든 은행은 자금을 반환하고 고객을 거래 중지 목록에 포함하거나, World Check 및 유사 기관에서 고객의 서류 악화를 시작하거나, 정부 기관에 알리는 등 광범위한 조치를 취할 수 있습니다. 세 은행이 거래를 실행했는데 마지막 은행이 거래를 중지한 경우, 고객을 위해 적극적으로 나서지 않는 은행은 없습니다. 오히려 고객은 은행으로부터 추가 확인을 받게 됩니다. 부유한 가정의 87.6%는 앞서 언급한 사항을 분석하지 않고 예방 조치를 취하지 않습니다.

2024년 12월

KYC 모글리

Yan from Owner.One

부유층과 그 가족에게 규정 준수, 고객알기제도, 고객신원확인, 자금세탁방지(AML) 및 이와 유사한 절차는 큰 스트레스 요인으로 작용합니다. 많은 경우 은행 거래 거부뿐만 아니라 계좌 자금 차단과 같은 더 고통스러운 결과를 초래하기도 합니다. 수년간 은행과 거래해 온 경험이 많은 고객이 갑자기 엄청난 문제에 직면하는 이유는 무엇일까요? 어떤 이유에서인지 그들은 FATF가 행동하기 시작하면서 KYC가 모두에게 적용될 기회를 놓쳤습니다. 몇 년 동안 규제가 더욱 면밀해지고 수표가 더욱 정교해지면서 결과적으로 전 세계의 "동결" 자본 규모가 급격하게 증가했습니다. 점점 더 많은 부유 한 가족이 그것을 느꼈습니다. 지난 몇 년간의 행운은 그러한 가족에게 큰 불이익입니다. 더 엄격한 규칙에 맞춰 성장하는 것은 불가능합니다. 비정상적으로 빠른 속도로 문제를 해결할 필요가 있습니다.

2024년 12월

경로에 차량 한 대

Yan from Owner.One

약 10년 전, 저는 개인 수입원을 적절하게 구성하는 방법에 대한 조언을 받았습니다. 이렇게 하면 향후 은행 규정 준수 및 KYC 프로세스가 예상치 못하게 간소화될 줄은 몰랐습니다. 핵심은 여러 은행에 걸쳐 금융 흐름을 다변화하는 것이었습니다. 한 계좌는 배당금과 수수료를 받고, 다른 계좌는 투자 수익을 관리하고, 세 번째 계좌는 비즈니스와 부동산 매각 수익금을 처리했습니다. 해당 비용도 이 계좌에서 인출되었기 때문에 분석과 계획이 훨씬 쉬워졌습니다. 각 은행은 제 거래 내역을 축적했는데, 일관성이 있어 편했습니다. 증빙 서류도 보관되어 있었습니다. 몇 년 전, 저는 거래의 일관성, 고객 파일에 계약서 및 문서 사본의 존재, 명확한 소유권 연속성, 정당한 자산 증가가 효과적인 KYC 관리에 중요하다는 사실을 알게 되었고, 지금도 이 조언을 따르기 위해 노력하고 있습니다. 대부분의 규정 준수 요청은 제가 스스로 정한 규칙을 따르지 않았을 때 발생했습니다.

2024년 12월

자산-부채-리스크

Yan from Owner.One

창업자에서 가족으로 넘어가는 과정에서 가족은 종종 자산과 자본을 잃게 됩니다(통계에 따르면 최대 72%까지 손실이 발생한다고 합니다). 그러나 이것이 유일한 문제는 아닙니다. 가족 구성원은 채권자가 나중에 자산을 청구하기 시작할 때 자산에 수반되는 부채를 발견하는 경우가 많습니다. 부채가 자산을 초과할 수 있으며 이를 미리 파악하는 것은 거의 불가능합니다. 이 질문에 대해 생각해 본 응답자는 13.2%에 불과했습니다. 자산과 부채는 양 극단에 있지만 발생할 수 있는 불확실한 사건인 위험도 존재합니다. 창업자와 그의 가족은 서로 다른 수준의 위험 감수성을 가지고 있습니다. 창업자는 자산(보증, ShA, 옵션)과 관련된 위험을 감수하고 백업 계획을 통해 이러한 위험을 관리할 수 있는 능력을 평가합니다. 가족 구성원은 이러한 위험을 관리할 수 있는 기술이나 필요한 도구가 없습니다. 자산 이전을 위한 효과적인 메커니즘을 갖춘 가족은 거의 없으며, 부채와 위험에 관한 정보 비대칭성은 더욱 두드러집니다.

11월, 2024

다양한 얼굴을 가진 시민

Yan from Owner.One

대부분의 사람들은 여권을 두 개, 세 개 또는 다섯 개 가지고 있는 사람을 알고 있습니다. 이는 이동의 자유뿐만 아니라 재무 계획의 자유이기도 합니다. 자유에는 더 큰 주의가 필요합니다. 은행 거래를 거부하고 추가 조사를 시작하는 근거는 UBO가 여러 개의 여권을 부당하고 비논리적으로 소지하고 있기 때문일 수 있습니다. FATF와 은행이 시행하는 "거주지 은행" 개념은 모든 시민권 및 거주 국가와 신뢰할 수 있는 관계를 입증해야 합니다. 하나의 여권이 모든 글로벌 은행에서 사용된다면 다른 여권을 보유할 이유가 없습니다. 은행에 대한 평판을 개선하는 간단한 방법은 재산 출처 에세이를 제공하는 것이지만, 93.9%의 개인이 이 서류가 부족합니다. 의심스러운 경우 은행 준법감시 담당자는 SoWE부터 시작합니다. 여러 개의 여권을 보유한 이유에 대한 강력한 설명은 문제를 해결하는 데 도움이 될 수 있습니다.

11월, 2024

인적 요소

Yan from Owner.One

일부 조직에서는 자산 및 자본 정보 보관 서비스를 제공합니다. 이러한 서비스는 문서 제출, 보관 및 전송으로 제한됩니다. 서비스 비용은 한 달에 9000~1만 5000달러로 비교적 저렴하지만, 수요가 많지 않습니다. 그 이유는 첫째, 이러한 업체는 소유자가 제공한 자료만 저장하고 소유자가 데이터 업데이트의 유일한 소스이기 때문입니다. 이는 효율성을 떨어뜨리고 아이디어의 본질을 공허하게 만듭니다. 문서가 전송될 때쯤이면 대부분의 문서는 이미 오래되었을 가능성이 높습니다. 둘째, 정확한 실행에 대한 의구심이 있습니다. 결제는 지속적으로 필요한 반면 문서 전송은 나중에 한 번만 이루어집니다. 소유자는 이 프로세스의 적시성이나 완전성을 확인할 수 없지만 10년에 걸친 비용은 상당할 수 있습니다. 결과적으로 많은 사람들이 이러한 서비스를 "돈 낭비"라고 생각합니다. 그러나 설문조사에 참여한 자본 소유자의 71.41%는 사람이 아닌 제3자에 의존할 의향이 있다고 답했습니다.

11월, 2024

나만의 스토리 전달

Yan from Owner.One

은행과 금융 기관은 제공된 정보에 따라 달라지는 프로필을 바탕으로 고객에 대한 인식을 형성합니다. 하지만 많은 자본 소유자가 이 기회를 간과하고 있습니다. 불완전한 정보는 서비스 거부 또는 계정 동결로 이어질 수 있습니다. 고객 프로필은 소득에 대한 이야기를 설명하는 자산 출처 에세이(SoWE)로 시작됩니다. 하지만 자산 소유자의 무려 92%가 이 옵션을 무시하고 있습니다. SoWE는 가족 부의 기원과 연대를 개괄적으로 설명하며 자본 축적의 주요 이정표를 강조합니다. 잘 작성된 SoWE는 향후 문의를 최소화합니다. 자산 보유자의 93.10%가 SoWE가 있다고 생각하지만 은행의 요청에 따라 제출하는 몇 페이지로는 충분하지 않으며 위험 신호로 작용할 수 있다는 사실을 깨닫지 못하고 있습니다. SoWE는 가족 자산이 있는 국가의 언어로 작성하고 후계자와 공유해야 합니다. 자녀는 자신의 자산 내역이 없을지라도 부모의 자산을 통해 혜택을 받을 수 있습니다.

11월, 2024

안전 금고: 편리함인가, 자본의 함정인가?

Yan from Owner.One

많은 자산가들은 가족들이 쉽게 접근할 수 있는 곳에 자산을 보관합니다. 이러한 '편리한' 옵션 중 하나는 설문조사에 참여한 자산 소유자의 최대 1/3이 이용하는 은행 대여금고입니다. 금고의 접근성은 자산을 창업자로부터 가족에게 빠르고 간편하게 이전할 수 있다는 환상을 심어줍니다. 하지만 일부 국가에서는 제때 대여금고를 갱신하지 않으면 은행이 경찰 입회하에 금고를 열고 그 내용물을 '검은 봉투'에 넣는다는 규칙이 있다는 사실을 알고 있는 응답자는 2.64%에 불과했습니다. 돈과 귀중품은 경찰의 감독하에 동일한 방식으로만 찾을 수 있으므로 그 출처를 설명해야 합니다. 다른 인기 자산에도 역설이 존재합니다. 자본 소유자는 가장 유동성이 높은 자산만을 보유함으로써 스스로를 보호하려는 시도로, 후계자에게 계획되거나 계획되지 않은 양도 과정에서 자본 손실이 발생할 수 있는 자산군에 투자합니다.

11월, 2024

100 초점

Yan from Owner.One

저희 프로젝트의 80%는 최대 1억 달러의 자산을 보유한 개인에게 초점을 맞추고 있습니다. 왜 이들에게만 집중할까요? 그 답은 매우 철학적이면서도 실용적입니다. 경제학자들은 최대 1억 달러의 자산이 가장 생산적이라고 믿습니다. 이는 주로 창조, 성장, 산업 생산과 연관된 자본의 유형입니다. 이 자본의 소유자는 주로 의미 있는 일을 하고자 하는 열망에 의해 움직입니다. 이들은 금융 임대인이 아니기 때문에 모든 국가 경제에 적극적으로 부가가치를 창출합니다. 정치, 경제, 군사, 금융 등 모든 위기는 가장 생산성이 높은 이 자본 부문을 먼저 침식하는 경향이 있습니다. 위기는 그들이 통제할 수 없는 요인입니다. 문제의 또 다른 측면도 있습니다. 이 범주에 속하는 사람들은 현재의 아이디어, 프로젝트, 비즈니스에 너무 몰두한 나머지 자신의 부를 보존하고 가족 내에서 이를 대물림하는 데 관심을 기울이지 않습니다. 이것은 절대적으로 통제 가능한 요소이지만 그들은 부당하게 그것을 통제 할 수없는 것으로 취급합니다.

11월, 2024

정신분석가의 소파

Yan from Owner.One

자본 창업자들은 자신의 재정적 결정에 자신감을 가지고 있습니다. 하지만 가족에게 부를 이전할 때 여전히 상당한 손실이 발생합니다. 근본적인 원인은 심리와 정보 부족에 있습니다. 가족 리더는 현재 비즈니스에 집중하면서 배당금을 따로 떼어놓기만 합니다. 가족에게 부와 자산을 이전하기 위한 준비를 미루게 됩니다. 그들은 그 과정에 대한 지식이 거의 없습니다. 이 분야에서는 대략적인 초안이 없으며 절대적으로 확실하게 조치를 취해야합니다. 가족 책임자는 반성 할 상대방이 필요합니다. 가족이라고요? 너무 감정적입니다. 친구나 비즈니스 파트너? 아무도 자신의 가족과 부의 사례를 공유하지 않으려 합니다. 컨설턴트? 대화가 지칠 수 있습니다. 이러한 문제에 대해 솔직하게 이야기하는 것은 정신 분석가와의 상담보다 훨씬 더 어렵습니다. 개인적인 문제뿐만 아니라 재정적인 문제에 대해서도 이야기해야 하기 때문입니다. 그 결과 자본 창업자들은 외로움을 느끼게 됩니다.

11월, 2024

신뢰할 수 있는 사람이 나를 대신할 수 없는 이유는 무엇인가요?

Yan from Owner.One

재산 이전 준비를 시작한 많은 사람들이 금방 포기하고 다시 한 번 미루는 경우가 많습니다. 왜 그럴까요? 자산이 최대 1억 달러인 가족 중 패밀리 오피스의 보급률은 1.46%에 불과합니다. 이러한 사무소는 고객 자산의 25% 이하에 대해 비상임 관리만 담당합니다. 중상위 계층에서는 보급률이 0.73%로 더 낮습니다. 캐피탈 설립자가 자산의 75%~100%를 관리하는 데 지나치게 관여하는 반면 패밀리 오피스는 분석 및 배경 업무만 처리합니다. 창업자는 외부 세계에서 공인된 대표자로서 은행 사무실 방문, 브로커에게 이메일 작성, 규제 기관에 연락, 기타 확인된 조치 실행 등을 직접 수행해야 하는 경우가 많습니다. 창업자는 자산을 계속 독립적으로 관리할 것인지 아니면 집행 권한을 위임할 것인지 딜레마에 직면하게 됩니다. 특히 자산 이전 관리는 패밀리 오피스가 일반적으로 처리하고 싶어 하는 업무가 아니기 때문에 '내일 생각하자'는 것이 더 쉽습니다.

2024년 10월

기존 작업

Yan from Owner.One

일반적으로 자본 설립자는 예기치 못한 상황이 발생할 경우 가족에게 자본을 이전할 수 있는 몇 가지 옵션을 고려합니다. 그러나 현재로서는 그 효과가 낮고 계속 감소하고 있습니다.

1. 모든 정보를 사전에 가족 구성원들과 공유합니다. 중요한 조건은 월별 업데이트입니다. 창업자나 가족 구성원 모두 일반적으로 이 작업을 처리할 의지도, 능력도, 장비도 없습니다. 자본 이동의 효과는 65.3%입니다.
2. 제3자(변호사, 고문, 수탁자) 참여. 창업자는 이 과정을 조직하는 데 상당한 시간을 투자해야 합니다. 효과는 68.3%입니다(남용 위험 제외).
3. 유언장 작성. 문제는 문서 자체가 아니라 유언장을 집행하고 권리를 획득하는 절차입니다. 각 자산에 대한 많은 양의 정보가 필요한데, 후계자는 이러한 정보를 갖고 있지 않습니다. 현대의 유언장은 분기별 또는 월별로 업데이트해야 하는데, 아무도 그렇게 하지 않습니다. 그 효과는 61.2%입니다.

2024년 10월

정보 비대칭성

Yan from Owner.One

부유한 가족 내 정보 비대칭성은 거의 100년 동안 알려져 온 현상입니다. 창업자는 자산과 자본에 대해 가족 구성원에게 적극적으로 공유하거나 업데이트하는 경우가 거의 없습니다. 하지만 부정적인 사건이 발생했을 때는 이미 너무 늦은 경우가 많습니다. 창업자는 정보를 독점하고, 이러한 지식을 전달할 신뢰할 수 있는 채널이 부족하며, 정보 자체가 효과적으로 전달될 수 있도록 체계화되어 있지 않습니다. 가족 내 정보 비대칭 문제와 그에 따른 자본 손실은 1990년대 이후 기하급수적으로 증가했습니다. 2024년까지 자본 소유자의 48.0%는 완전한 정보 부족으로 인해 가족이 자산을 '인수'할 수 없을 것이라고 생각했습니다. 또 다른 23.7%의 소유주는 나머지가 가족에게 안전하게 전달된다는 보장을 받는 대가로 전체 재산의 25%까지 포기할 의향이 있다고 답했습니다.

2024년 10월

우발적 독성

Yan from Owner.One

고객은 정치적으로 노출된 사람(PEP), 제재 대상자 또는 AML 또는 CFT와 관련된 우려를 제기하는 사람으로부터 돈을 받는 것만으로도 자신의 은행 또는 브로커리지 계좌가 손상될 수 있습니다. '위험한' 출처로부터 1만 달러를 받으면 100만 달러를 보유하고 있더라도 전체 계좌가 위험에 처할 가능성이 매우 높습니다. 이러한 지불은 직접적으로 이루어지지 않고 해당 개인의 가족이나 동료로부터 이루어질 수 있습니다. 같은 문제가 역으로 적용되어 고객이 고위험군으로 분류된 사람에게 돈을 송금하면 불이익을 받을 수 있습니다. 통계에 따르면 고객의 21.3%만이 입금과 관련된 위험을 인지하고 있는 것으로 나타났습니다. 이보다 더 적은 9.4%만이 송금 거래의 위험을 고려하고 있습니다. 이러한 위험 인식의 불일치는 잘못된 오해입니다. 은행 입장에서는 수신 결제와 발신 결제의 차이가 거의 없으며, 이러한 거래를 탐지하는 데 걸리는 잠복기는 1년에서 1.5년까지 걸릴 수 있습니다.

2024년 10월

무죄 추정의 취소

Yan from Owner.One

어느 날 은행의 일방적인 결정으로 고객은 자신의 자본과 자산에 대한 접근 권한을 잃었습니다. 공식적으로는 여전히 고객의 자산이지만, 이를 관리할 수 없게 된 것입니다. 무죄 추정은? 잊어버리세요. FATF는 이를 무효화했습니다. 고객의 자본은 실제로 고객의 소유가 아닙니다. 은행이나 브로커는 "합리적인 의심"이 있는 경우 제한 조치를 취할 수 있습니다. 규정 준수 부서는 은행 경영진이 아니라 국가 규제 기관에 직접 문의해야 하며, 관리자는 도움을 줄 수 없습니다. 입증 책임은 은행이 아니라 자산의 법적 출처를 증명하고 소유권의 연속성을 유지해야 하는 고객에게 있습니다. 고객은 광범위한 문서를 수집하여 제출해야 하지만 당국이 만족할 것이라는 보장은 없습니다. 또한 "내 돈을 돌려주면 다른 곳으로 갈게요."라고 말할 수도 없으니 되돌릴 수도 없습니다. 자금이 동결되어 본인 계좌로의 이체도 차단될 수 있습니다.

2024년 10월

정보 비대칭성 제거

Yan from Owner.One

대다수(87.10%)의 자본 소유자는 자산에 대한 정확한 데이터와 세부 속성을 가지고 있지 않습니다. 또한 자산에 대한 문서를 쉽게 이용할 수 있거나 자산에 직접 액세스할 수 있는 권한도 없습니다. 그들은 독립적으로 데이터를 가족 구성원에게 전달할 수 없으며 신뢰할 수 있는 사람의 행동을 모니터링할 수도 없습니다. 자본과 자산이 가족 구성원에게 전달되도록 보장하려는 기존 메커니즘의 대안은 무엇일까요? 기밀 정보 저장, 가장 중요한 것은 창업자로부터 가족 구성원에게 정보가 이전이나 이후가 아니라 어떤 일이 발생하는 정확한 순간에 정확하게 전달되도록 하는 것이 필요합니다. 제3자의 개입 없이 자동으로 전송. 2015년까지만 해도 이러한 결과는 불가능했지만 이제는 기술이 이를 제공할 수 있습니다. 기술의 발전과 시장의 수요로 인해 자산 및 자본 데이터 저장소와 같은 도구가 탄생했습니다. 이 저장소의 효율성은 최대 99.94%에 달합니다.

2024년 10월

KYC? 나에 관한 것이 아닙니다!

Yan from Owner.One

은행은 다양한 내부적인 이유로 고객의 거래를 중단하거나 심지어 계좌를 차단할 수도 있습니다. 이는 불투명하고 다양한 KYC(고객알기제도) 요건과 KYT(고객거래확인), KYB(고객신원확인) 등의 하위 유형에서 비롯됩니다. 대부분의 고객(82%)은 은행 또는 중개 거래에서 어느 정도 문제를 겪은 경험이 있다고 답했습니다. 그러나 이들 중 17%만이 이러한 문제를 자신의 KYC와 연관시켰습니다. 이 17% 중 29%만이 위험을 최소화하는 데 필요한 예방 조치를 명확히 이해하고 있다고 답했습니다. KYC로 인해 발생하는 문제의 깊이를 파악하고 있는 응답자는 4%에 불과했습니다. 문제가 발생하면 신속한 조치가 필수적이며, 그렇지 않으면 상황이 악화되고 은행의 요구가 커질 수 있습니다. 최대한의 서류를 준비해두고, 최신 자산 출처 설명(SoWE)을 유지하고, 지속적인 소유권을 확인하고, 기타 공식적인 영업권 매개변수를 준수하는 등 적극적으로 KYC에 임하는 기업이 앞서 나갈 수 있습니다.

2024년 9월

게임 종료

Yan from Owner.One

부유한 자산가가 갑자기 무능력해지면 어떻게 될까요? 90%의 경우 가족에게 재산에 대한 정보를 공유하지 않았습니다. 계좌, 안전 금고, 중개인, 회사, 부채, 신용, 파트너, 채권, 부동산, 주식, 주요 연락처, 대리인, 펀드, 투자 등의 자산을 잃어버리거나 접근하기 어려워질 수 있습니다. 가족 재산의 대부분은 여전히 알려지지 않은 상태로 남아 있습니다. 최대 1억 달러의 자산을 보유한 가족의 경우, 지난 30년 동안 이 과정에서 31%~73%의 자산이 손실되었으며, 그 비율은 점점 더 증가하고 있습니다. 1990년대 이후 정보가 문서보다 더 중요해지면서 정보 비대칭성과 자본 손실이 극적으로 악화되었습니다. 완전한 정보가 없으면 문서를 디지털로 복원할 수 있더라도 자산에 대한 접근이 불가능해집니다. 2024년까지 자본 소유자의 48%는 정보 부족으로 인해 가족이 자산에 접근할 수 없다고 생각했으며 23.7%는 나머지 자산이 가족에게 전달되도록 하기 위해 자산의 최대 25%까지 몰수할 의향이 있다고 답했습니다.

2024년 9월

내일 생각해 볼게요

Yan from Owner.One

자본의 창업자들은 자신의 부와 자산에 대한 정보를 가족과 미리 공유하는 경우가 거의 없습니다. 대부분의 경우, 어떤 일이 발생한 후에는 공유할 기회가 없습니다. 통계에 따르면 부의 창출자 중 89.13%가 모든 것을 알고 있지만 아무것도 하지 않는다고 합니다. 왜 그럴까요? 대부분의 답변은 영화 '바람과 함께 사라지다'의 스칼렛 오하라가 했던 "내일 생각해볼게요"라는 클래식한 말로 요약됩니다. 자본의 이동은 일생에 단 한 번 일어납니다. 그 결과를 발견하고, 수정하고, 다시 시작하는 것은 거의 항상 불가능합니다. 이 분야에서는 '초안'이 존재하지 않습니다. 스칼렛 신드롬의 또 다른 자극은 기존 도구의 효과가 이미 최소한의 신뢰성 임계값에 미치지 못하지만, 불균형적으로 높은 노력과 자원 지출이 필요하다는 창립자들의 깨달음입니다.

2024년 9월

대리인의 사생활 - 귀하의 책임

Yan from Owner.One

옛날에 여러분은 재산의 일부를 친척, 전 동창 또는 신뢰할 수 있는 사람에게 맡기고 공식적인 소유자로 지정하여 자신의 개입을 숨겼습니다. 두 분 모두 비교적 어렸지만 세월이 흐르면서 재산이 늘어났고 사회적 의무도 커졌습니다. 이제 두 사람 모두 가족, 자녀, 재혼, 새로운 시민권 취득과 같은 다양한 삶의 변화가 생겼습니다. 귀하가 그들에게 맡긴 자산은 더 이상 전적으로 귀하의 소유가 아닙니다. 이들에게 무슨 일이 생기면 가족에게 우선권이 주어질 수 있으며, 결국 공식적으로 소유한 공장의 절반 또는 1/8만 소유하게 될 수도 있습니다. 또한 대리인이 미국 시민권 등 문제가 되는 시민권을 취득한 경우 자산을 귀하에게 반환하면 상당한 세금이 부과될 수 있습니다. 대리인과 혼전 계약서를 작성했나요? 본인에게 유리한 내용이라면 실제로는 큰 도움이 되지 않을 수 있지만, 상대방 가족에게 유리한 내용이라면 문제가 될 수 있습니다. 개인 보증이 있는 거액의 대출을 받았거나 자회사 책임의 위험이 있나요? 잠재적인 합병증의 목록은 계속됩니다. 대부분의 경우 이러한 계약은 완벽하게 합법적입니다. 하지만 합법적이라고 해서 위에서 설명한 문제가 사라지는 것은 아닙니다. 대리인과 상의하여 모든 위험 영역에 걸쳐 상황을 평가하고, 잠재적인 결과를 모델링하며, 귀하의 이익을 보호하기 위해 필요한 문서를 준비하세요. 이 참고 사항은 공식적인 관리 계약을 맺은 공식 관리자에 대해서는 다루지 않습니다. 이는 다른 노트에서 다룰 주제입니다.

2024년 9월

수직적 및 수평적 가족 자본

Yan from Owner.One

부유한 가족들 사이에는 많은 속설과 비논리적인 행동이 존재합니다. 이 중 많은 부분이 Penguin 애널리틱스에서 분석되었습니다. 널리 퍼져 있는 통념 중 하나는 일반적으로 가족의 돈이 수직적으로(자녀에게) 이전된다는 것입니다. 실제로는 계획적이든 예상치 못한 경우든 대부분의 자금 이전은 수평적(배우자에게)으로 이루어집니다. 분석가들(Owner.One, UBS 및 현지 은행)은 향후 10~20년 동안 75조~95조 달러의 자본이 가족 내에서 이전될 것으로 추정합니다. 향후 몇 년 동안에만 8~10조 달러가 배우자에게 수평적으로 이전될 것입니다. 이 자본은 앞으로 10~15년 동안 수평적 수준에 머물다가 자녀에게 수직적으로 이전될 가능성이 높습니다. 핵심 인사이트: 자본 손실의 대부분은 이후가 아니라 이전 과정에서 발생하므로 실제 손실률은 두 배로 증가합니다. 창업자는 금융기관의 높아지는 고객알기제도(KYC) 요구를 충족하기 위해 재산뿐만 아니라 상세하고 공식화된 이력을 전달해야 합니다. 창업자의 적극적인 참여 없이는 자본의 이력을 재구성하는 것이 거의 불가능하기 때문에 자금의 출처에 대한 의문이 생길 때 가족 구성원은 취약한 상황에 놓이게 됩니다. 놀랍게도 자본 설립자의 42.86%가 KYC 준비에 필요한 세부 사항을 모르고 있으며, 놀랍게도 88.06%의 가족 구성원이 이러한 요건을 인지하지 못하고 있습니다. 가족 구성원 중 4.50%만이 지금 조치를 취하지 않으면 문제가 지연되어 가족에게 전가될 뿐이라는 것을 이해하고 있습니다. 이에 대비하는 것이 중요하지만 이에 대한 논의는 다음 기회에 다룰 문제입니다. 자본 이동의 복잡성을 인식하는 것이 첫 번째 단계입니다.

2024년 9월

암호화폐

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저는 암호화폐를 반대하는 것이 아닙니다. 정반대입니다. 하지만 모든 것은 신중하게 이루어져야 합니다. 대규모 암호화폐 거래의 주요 문제점은 무엇인가요? 91%의 경우 법정화폐에서 암호화폐로 전환하거나 다시 전환하는 과정에서 소유권 사슬이 끊어져 자본 이동성이 제한됩니다. 왜 그럴까요? 100만 달러의 비즈니스 배당금이 있다고 가정해 보겠습니다. 필요한 모든 서류를 갖추고 있어 은행에서 인정할 만한 자본 소유자가 되었습니다. 이제 비트코인이나 USDT와 같은 암호화폐를 구매하기로 결정했습니다. 이는 독립적인 거래입니다. 나중에 암호화폐를 법정화폐로 다시 교환할 때(내일이든 1년 후든), 이는 별도의 독립적인 거래가 됩니다. 이 두 작업은 공식적으로 연결되지 않습니다. 결과적으로 깨끗한 자본을 암호화폐로 거래했지만, 출금할 때는 더 이상 증빙 서류가 없습니다. 지속적인 소유권의 사슬이 끊어진 것입니다. 소액의 경우 큰 문제가 되지 않지만, 큰 금액의 경우 은행에 위험 신호가 됩니다. 자금을 받는 은행은 명확한 소유권 이력을 요구할 것이며, 소유권 이력이 없으면 자금이 의심받게 됩니다. 오늘날 은행은 자본 축적의 모든 단계에서 상세한 투명성을 요구하며 모든 달러를 추적하기를 원합니다. 암호화폐로 소유권 사슬을 끊으면 자금의 출처를 정당화하는 것이 불가능하지는 않더라도 어려워집니다. 이 문제는 피할 수 있지만, 통계에 따르면 9%의 사람들만이 이 문제를 미리 걱정하는 것으로 나타났습니다.

2024년 9월

SWIFT

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SWIFT 트래커를 통해 국제 결제를 면밀히 추적하는 사람은 거의 없지만, 잠재적인 문제를 발견할 수 있으므로 해볼 만한 가치가 있습니다. 미화 결제를 송금하면 일반적으로 3~5개의 은행을 거치게 됩니다. 송금이 지연되는 경우, 이 은행 중 한 은행에서 송금인에게 규정 준수 또는 KYC 관련 질문을 할 가능성이 높습니다. 은행은 체인의 이전 은행에 송금인의 고객 프로필을 요청할 것입니다. 은행은 송금인의 신원과 재정을 검토한 후 결제를 처리하거나 반환하거나 동결합니다. 회색 영역이나 불법 결제가 신고되면 체인의 모든 은행이 책임을 질 수 있으므로 책임을 피하기 위해 모든 거래를 신중하게 확인합니다. 한 은행에서 결제에 대한 추가 정보를 요청하면 체인의 다른 모든 은행이 이를 알게 됩니다. 송금 은행은 이를 인지하고 향후 거래를 더 면밀히 모니터링하거나 프로필을 검토할 수 있습니다. 결제 내역을 추적하면 결제가 최종적으로 처리되더라도 지연이 발생하는 위치와 이유를 파악하는 데 도움이 됩니다. 일부 SWIFT 추적기는 민감한 세부 정보를 노출하지 않고도 결제 번호로 추적할 수 있으므로 이 작업을 어시스턴트에게 위임할 수 있습니다. 또한 은행과 잘 준비된 고객 파일을 유지하는 것도 중요한데, 이는 다른 논의의 중요한 주제입니다.

2024년 8월

"외계인-자신" 전략: 가족의 미래 보장하기

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오늘날 우리의 삶은 자산의 유형뿐만 아니라 자산이 위치한 관할 구역에 따라 다양화되고 있습니다. 자산을 소유하면 나만의 권리가 생기며, 상속인에게 골칫거리 없이 자산을 이전하려면 어떻게 해야 할까요? 이러한 자산의 상속에는 어떤 규칙이 적용될까요? 가장 간단한 해결책은 해당 국가에 있는 각 해외 자산에 대한 유언장을 작성하는 것입니다. 이 문서를 작성하기 위해 일반적으로 여행할 필요는 없으며, 대부분의 경우 상대방의 입회 없이 영사관에서 작성할 수 있습니다. 중요한 것은 긴급 상황 발생 시 이 정보를 가족에게 어떻게 전달할지 계획하는 것입니다. 상속은 시간이 오래 걸리고 비용이 많이 드는 절차이며, 상속이 완료될 때까지 상속인은 자산에 대한 접근이 제한될 수 있다는 점을 명심하세요. 이는 부적절한 관리의 위험을 초래하여 잠재적으로 자산 손실로 이어질 수 있습니다. 또한 상속은 해당 국가에서 높은 세금이 부과될 수 있어 재정적 부담이 가중될 수 있습니다.

2024년 8월

흔적을 따라가기

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다른 국가로 송금했는데 목적지에 도착하는 데 시간이 오래 걸리는 경우, 이는 일반적인 시나리오입니다. 사람들은 송금 은행에서 결제 상태를 확인하지만, 결제 체인에 최소 네 곳의 중개자가 개입할 수 있다는 사실을 인지하지 못합니다. 이 체인에 포함된 은행이 평소보다 결제를 오래 보류하는 경우, 이번에는 결제가 처리되더라도 다음 번에는 더 자세한 KYC(고객 알기) 데이터를 제공해야 할 가능성이 높습니다. 이에 대비하고 거래를 추적하기 위해 SWIFT 결제를 모니터링하는 서비스를 이용할 수 있습니다. 이러한 서비스는 해외 거래의 상태를 실시간으로 추적하고 지연이 발생하면 알려줍니다. 유료 버전을 구독하거나, 온라인 또는 텔레그램 봇을 통해 무료 대안을 사용할 수 있습니다. 이 작업에 시간을 소비하고 싶지 않다면, 거래를 모니터링 할 수 있는 어시스턴트에게 작업을 위임할 수 있습니다. 하지만, 데이터에 거래 금액이나 목적이 표시되므로 기밀 정보가 공개될 위험이 있다는 점을 염두에 두시기 바랍니다. 또한 이러한 서비스의 가장 큰 단점은 실시간으로만 데이터를 제공하고 개인에 대한 통계를 유지하지 않는다는 것입니다.

2024년 8월

스키 슬로프

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눈이 많이 내린 파란 슬로프보다 눈이 잘 내린 검은색 슬로프가 더 쉬울 수 있습니다. 계좌가 동결되거나 은행에서 거래가 취소된 이유가 즉시 명확하지 않은 경우가 많습니다. 고객 거래를 의심스러운 거래로 간주하는 규제 기준이 모호하기 때문입니다. 때로는 고객의 다양한 거래가 많기 때문에 이러한 판단이 내려지기도 합니다. 이로 인해 거래가 동결되고 추가 서류 제출이 요청될 수 있습니다. 이를 방지하려면 거래 유형별로 은행 계좌를 분리하고, 여러 은행을 통해 다양한 유형의 거래를 진행하는 것이 이상적입니다. 이렇게 하면 정기적이고 예기치 않은 요청의 빈도가 줄어들고 은행 문의를 관리하고 대응하는 데 도움이 됩니다. 예를 들어 배당금, 경상비, 보너스, 투자 수입은 별도의 계좌를 사용하세요. 이 방법은 시간을 절약하고 편리하며 규정 준수 위험을 줄일 수 있습니다. 물론 여러 계좌와 은행에 자산을 분산하면 재무 계획의 복잡성이 높아질 수 있습니다. 또한 실수로 계좌를 혼동하여 비정상적인 거래를 하는 경우 규제 당국에서 요청을 보낼 가능성이 높습니다.

2024년 8월

빨간색 버튼

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지하철, 기차, 직장에는 항상 비상상황을 대비한 빨간 버튼이 있습니다. 인간의 삶에서 예상치 못한 사건의 변화는 훨씬 더 큽니다. 그럼에도 불구하고 통계에 따르면 부유한 가정의 99.2%가 응급 상황에 대한 정확한 행동 계획을 가지고 있지 않다고 합니다. 이러한 상황이 발생했을 때 가족이 어떻게 행동하고 어떤 계획을 따를지 생각해 보셨나요? 이러한 통계에 포함되지 않으려면 몇 가지 미래 시나리오를 개발하여 미리 대비하세요. 기본적인 조치와 자산에 대한 간단한 목록만 작성해도 예상치 못한 사태에 대비할 수 있습니다. 6개월마다 계획을 업데이트하는 것을 잊지 마세요. 갑작스러운 부재 시 가족 전체의 생존과 자산 보존은 전적으로 명확하게 공식화되고 계획된 행동에 달려 있습니다.

2024년 8월

백미러 또는 내 돈의 역사

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최근 은행의 규정 준수 절차는 점점 더 엄격해지고 있으며, 앞으로도 더욱 강화될 가능성이 높습니다. 주로 소유권의 연속성을 증명하는 서류를 요구합니다. (소유권의 연속성이란 재산의 출처에 대한 이력을 의미합니다). 처음에는 규제 당국이 지난 6개월, 그다음에는 지난 1년, 그다음에는 지난 3년간의 정보에 관심을 보였으나, 최근에는 이러한 요청에 대한 기간도 달라졌습니다. 최근에는 지난 10년간의 데이터를 제공해야 할 수도 있습니다. 아직 데이터를 복구하지 않은 경우, 은행 조회의 깊이가 깊어지는 동안 데이터는 점점 더 오래되어 상황이 악화될 뿐입니다. 지금 이 문제를 해결하지 않으면 결국 이 두 가지 추세가 교차하여 감당할 수 없는 상황에 처하게 될 것입니다. 지난 3년 동안의 문서 사본부터 복구한 다음 더 깊이 파헤쳐 보세요. 일부 문서를 복구하는 것이 어렵거나 불가능할 수도 있지만, 지금 이 과정을 시작하면 이미 많은 사람들보다 앞서 나갈 수 있습니다. *소유권의 연속성 - 모든 자산의 역사

2024년 8월

Rhino 실행

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코뿔소는 빠르게 달리고 시야가 좋지 않지만, 그 무게 때문에 경로에 있는 모든 것이 문제가 됩니다. 은행과 파트너는 고객의 말을 듣지 않고 디지털 프로필을 기반으로 사람을 평가합니다. World-Check나 LexisNexis와 같은 서비스가 이러한 데이터의 출처입니다. 이러한 플랫폼은 거래 상대방의 불법 금융 활동 연루 여부를 확인하기 위해 만들어졌지만 실제로는 수백만 명의 정보를 담고 있습니다. 이러한 서비스는 종종 스캔들과 데이터 유출, 개인을 의심스러운 사람으로 부당하게 분류하고 관련 없는 출처의 데이터를 포함시키는 것과 관련이 있지만 계속해서 널리 사용되고 있습니다. 이 문제를 방치하지 마세요. 적어도 6개월마다 정기적으로 본인에 대한 정보를 요청하세요. 어떤 잘못을 저질렀을 필요는 없으며, World-Check 알고리즘이 의심스러운 사람으로 표시하거나 연락처에 있는 누군가가 의심스러운 거래에 연결되어 있는 것만으로도 충분합니다. 또한 데이터베이스 오류 또는 잘못된 해석의 위험도 있습니다. World-Check는 사용자의 자본과 자산에 큰 영향을 미치는 블랙박스로, 대출 거부, 거래 차단, 은행 계좌 거부, 심지어 거주 허가 또는 시민권 취소로 이어질 수 있습니다. 은행 규정 준수 부서는 문서와 디지털 흔적만을 가지고 일하기 때문에 설명할 수 없는 거절이나 편파적인 대우를 받는다면 World-Check가 그 원인일 수 있습니다.

2024년 8월

한 쪽의 규칙에 따라 플레이하기

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계좌 개설 시 은행 규정 준수를 통과했다고 해서 자만하지 마세요. 은행은 정기적으로 고객에 대한 검토를 실시하고 추가 서류를 요청합니다. 진술서나 추천서를 요청할 수도 있습니다. 미리 준비하지 않으면 필요한 서류를 수집할 시간이 부족하여 거래가 거부될 수 있습니다. 미리 대비하려면 6개월마다 계좌를 보유한 모든 은행에 추천서, 연간 및 반기별 명세서를 요청하세요. 일반적으로 은행 조회는 현재와 전년도를 포함하며, 추천서는 6~12개월 동안 유효합니다. 시간을 절약하려면 모든 관련 은행에 보낼 수 있는 템플릿을 만드세요. 대부분의 은행은 자유 형식의 요청을 허용하지만 일부 은행은 특정 템플릿을 사용하도록 요구할 수 있습니다. 이러한 경우에는 별도의 요청을 보내야 합니다.

2024년 8월

새로운 방식으로 재해석한 시대를 초월한 Classic

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응급 상황이 발생하면 가족에게 필요한 모든 세부 정보를 전달하는 것이 어렵거나 불가능할 수 있습니다. 많은 사람들이 기존의 방법은 신뢰할 수 없거나 번거롭다고 생각합니다. 하지만 해결책은 간단합니다. 종이 한 장과 검은색 마커만 있으면 됩니다. 자산, 자본, 그리고 그 위치의 목록을 적으세요. 이 문서를 여러 장 복사하세요. 검은색 마커를 사용하여 각 사본에 있는 정보의 다른 부분을 가립니다(MS Word에서 디지털 방식으로도 가능). 삭제된 부분을 통해 정보를 읽을 수 없도록 하려면 이 문서를 다시 복사하세요. 목록을 다른 가족 구성원에게 배포합니다. 이제 가족은 중요한 순간에 사용할 수 있는 중요한 정보를 갖게 되었지만 퍼즐 조각을 맞추기 위해 함께 모여야 합니다. 위험: 이 방법은 완벽하지는 않지만 계획이 전혀 없는 것보다는 확실히 낫습니다. 가족 구성원들이 서로 사이가 좋은 경우에 가장 효과적입니다.