Febbraio 2025
SoWE: Cosa c'è dietro l'aumento dell'attenzione?
Yan from Owner.One
Molte organizzazioni richiedono ai clienti di presentare un Saggio sulla Fonte di Ricchezza (SoWE). Tuttavia, la maggior parte delle persone trascura l'opportunità di raccontare la propria storia con le sfumature e le ombre necessarie. Per tutti i documenti presentati a una banca - dichiarazioni, contratti, raccomandazioni - siete semplicemente un corriere. Solo il SoWE vi rende un autore.
I figli avranno bisogno di capire le origini della ricchezza della loro famiglia. Tutti dovrebbero conservare una versione aggiornata del SoWE dei propri genitori, firmata con firma autografa. Inviare una versione aggiornata alle banche ogni anno, senza attendere la richiesta della banca. Questo è fondamentale per l'approvazione delle transazioni in corso. Conservare le registrazioni di ogni SoWE inviato. Gli algoritmi delle banche analizzano diverse versioni del vostro saggio e le discrepanze sollevano dubbi. Il SoWE è il documento più importante del vostro profilo. Una storia logica e comprensibile elimina molte domande. È quindi sorprendente la disinvoltura con cui molti clienti trattano questo documento. Recentemente, la maggior parte delle banche ha iniziato a sottolineare la responsabilità legale di chi fornisce informazioni false o fuorvianti nel SoWE.Dicembre 2024
Banca residenziale
Yan from Owner.One
Possiamo andare in qualsiasi banca del mondo e aprire un conto? Oggi non siamo nel 2000 e nemmeno nel 2010. Il concetto di banca residenziale, introdotto dal GAFI, è diventato un ostacolo significativo per la maggior parte dei clienti stranieri. Quando si apre un conto, bisogna dimostrare un legame con il Paese, che sia la cittadinanza o il permesso di soggiorno. Tuttavia, anche questo spesso non è sufficiente. Le banche controllano anche indicatori secondari che ne determinano la sostanza, come la proprietà di un immobile, i contratti di affitto, i documenti comunali e altre prove di una forte presenza locale. Non possiamo aprire un conto e non mantenerne lo stato attuale; la conformità è una routine continua. In qualsiasi momento, tranne nei casi di cittadinanza unica, le banche possono stabilire che un cliente non soddisfa più i criteri di residenza. Sebbene le banche possano ancora tecnicamente aprire conti per i non residenti, l'entità della loro responsabilità rende spesso rare queste opportunità. I quadri normativi si stanno rapidamente inasprendo, il che fa pensare che presto i requisiti saranno tanto severi quanto lo sono oggi nell'UE.Dicembre 2024
Perdere senza giocare
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Oggi, quando si invia un pagamento, non si può essere certi che esso giunga al destinatario: il cliente della banca preme "invia" e non dipende quasi nulla da lui. Il mito della scarsità di rischi, il cui peggiore è la semplice restituzione del denaro da parte della banca, è ormai superato. Perché una banca potrebbe rifiutare una transazione? Qualcuno nella catena di banche ritiene discutibile la transazione (KYT) o il profilo del cliente (KYC). La maggior parte dei pagamenti internazionali segue il percorso "banca - banche corrispondenti multiple - banca". Ogni banca della catena ha un ampio raggio d'azione: restituire i fondi e inserire il cliente nella propria stop-list, avviare il deterioramento del dossier del cliente in World Check e analoghi, o informare le agenzie governative. Se tre banche hanno eseguito una transazione e l'ultima l'ha bloccata, nessuna banca interverrà attivamente per il cliente. L'87,6% delle famiglie benestanti non analizza quanto sopra e non adotta misure preventive.Dicembre 2024
KYC Mowgli
Yan from Owner.One
Affrontare le procedure di conformità, KYC, KYB, AML e simili per le persone facoltose e i loro familiari diventa un vero e proprio stress. Perché ora, dopo aver interagito per anni con le loro banche, i clienti più esperti si trovano improvvisamente ad affrontare un numero enorme di problemi? Per qualche motivo hanno perso la parte del progresso in cui il GAFI ha iniziato ad agire in modo che la KYC abbia la possibilità di raggiungere tutti. In un paio d'anni, la regolamentazione è diventata più scrupolosa e i controlli sono diventati più sofisticati, di conseguenza, la quantità di capitali "congelati" nel mondo è aumentata drasticamente. Un numero crescente di famiglie ricche ne ha risentito: la fortuna degli anni precedenti è un grosso svantaggio per queste famiglie. Non è possibile crescere in sincronia con regole più rigide. È necessario mettersi al passo con tempi anormalmente veloci.Dicembre 2024
Un'auto sul percorso
Yan from Owner.One
Circa dieci anni fa, ho ricevuto una consulenza su come strutturare correttamente i flussi di reddito personali. Non avevo idea che questo avrebbe semplificato in modo inaspettato i miei futuri processi di compliance bancaria e KYC. La chiave era diversificare i flussi finanziari tra diverse banche. Un conto riceveva dividendi e commissioni, un altro gestiva i redditi da investimento e un terzo gestiva i proventi della vendita di aziende e immobili. Anche le spese corrispondenti sono state prelevate da questi conti, il che ha reso l'analisi e la pianificazione molto più facili per me. Ogni banca ha accumulato uno storico delle mie transazioni, che sono state comode per loro grazie alla loro coerenza. Venivano archiviati anche i documenti di supporto. Alcuni anni fa ho scoperto che l'uniformità delle transazioni, la presenza di copie dei contratti e dei documenti negli archivi dei clienti, una chiara continuità della proprietà e una crescita giustificata degli asset sono fondamentali per un controllo KYC efficace. Mi sforzo di seguire questo consiglio ancora oggi. La maggior parte delle richieste di conformità sono sorte quando non ho seguito la mia stessa regola.Dicembre 2024
Attività-passività-rischi
Yan from Owner.One
Le famiglie spesso perdono beni e capitali (le statistiche indicano fino al 72%) durante il passaggio dal fondatore ai membri della famiglia. Tuttavia, questa non è l'unica sfida: spesso i membri della famiglia scoprono le passività che accompagnano questi beni solo quando i creditori iniziano a reclamarli in futuro. Le passività possono superare le attività, e identificarle in anticipo è quasi impossibile. Solo il 13,2% degli intervistati ha pensato a questa domanda. Le attività e le passività sono due estremi, ma ci sono anche i rischi - eventi incerti che possono verificarsi. Il fondatore e la sua famiglia hanno diversi livelli di tolleranza al rischio. Il capo si assume i rischi legati alle attività (garanzie, ShA, opzioni) e valuta la propria capacità di gestire questo rischio, spesso con un piano di backup. I membri della famiglia non hanno le competenze per gestire questi rischi né gli strumenti necessari. Poche famiglie dispongono di meccanismi veramente efficaci per il transito delle attività e l'asimmetria informativa sulle responsabilità e sui rischi è ancora più pronunciata.Novembre 2024
Cittadino dalle molte facce
Yan from Owner.One
Molti conoscono persone con due, tre o cinque passaporti. Non si tratta solo di libertà di movimento, ma anche di libertà di pianificazione finanziaria. La libertà richiede maggiore cautela. La motivazione per negare una transazione bancaria e avviare ulteriori controlli può essere il possesso ingiustificato e illogico di più passaporti da parte di un UBO. Il concetto di "banca residenziale", applicato dal GAFI e dalle banche, richiede la dimostrazione di un collegamento affidabile con tutti i Paesi di cittadinanza e residenza. Se un passaporto è utilizzato da tutte le banche globali, perché tenere gli altri? Un modo semplice per migliorare la propria reputazione con le banche è quello di fornire un Saggio sulla Fonte di Ricchezza, ma il 93,9% delle persone non ha questo documento. In caso di dubbio, i funzionari di conformità delle banche iniziano con il SoWE. Una spiegazione esauriente del motivo per cui si possiedono più passaporti può aiutare a risolvere il problema.Novembre 2024
Fattore umano
Yan from Owner.One
Alcune organizzazioni forniscono servizi di archiviazione delle informazioni sugli asset e sul capitale. Questi servizi si limitano all'archiviazione, alla conservazione e al trasferimento di documenti. Sebbene il costo dei servizi sia relativamente basso, da 9.000 a 15.000 dollari al mese, la domanda non è elevata. Perché? First, queste aziende archiviano solo ciò che il proprietario fornisce; il proprietario è l'unica fonte di aggiornamento dei dati. Questo riduce l'efficienza e svuota l'essenza stessa dell'idea. Nel momento in cui i documenti vengono trasferiti, la maggior parte di essi sarà probabilmente obsoleta. In secondo luogo, ci sono dubbi sulla precisione dell'esecuzione. I pagamenti sono richiesti continuamente, mentre il transito dei documenti avviene in un secondo momento e solo una volta. Il proprietario non sarà in grado di verificare la tempestività o la completezza di questo processo, ma le spese in dieci anni possono essere considerevoli. Di conseguenza, molti considerano questi servizi come "soldi sprecati". Tuttavia, la necessità stessa persiste: il 71,41% dei proprietari di capitali intervistati sarebbe disposto ad affidarsi a una terza parte, purché non sia una persona.Novembre 2024
Raccontare la propria storia
Yan from Owner.One
Le banche e gli istituti finanziari si fanno un'idea di voi in base al vostro profilo, che dipende dalle informazioni fornite. Tuttavia, molti proprietari di capitali trascurano questa opportunità. Informazioni incomplete possono portare all'interruzione del servizio o al blocco del conto. Il profilo del cliente inizia con un Saggio sulla fonte della ricchezza (SoWE), che racconta la storia del vostro reddito. Tuttavia, uno sconcertante 92% dei possessori di ricchezza ignora questa opzione. Il SoWE delinea le origini e la cronologia del patrimonio familiare, evidenziando le tappe fondamentali dell'accumulo di capitale. Un SoWE ben fatto riduce al minimo le richieste di informazioni future. Il 93,10% dei titolari di patrimoni che credono di avere un SoWE non si rendono conto che le poche pagine che inviano in risposta alle richieste delle banche non sono sufficienti e possono essere un segnale di allarme. Il SoWE dovrebbe essere redatto nella lingua dei Paesi in cui sono detenuti i patrimoni di famiglia e condiviso con i successori. Anche se i figli non hanno una propria storia patrimoniale, possono beneficiare della vostra.Novembre 2024
Cassette di sicurezza: Convenienza o trappola per il capitale?
Yan from Owner.One
Molti possessori di capitali conservano il proprio denaro in luoghi facilmente accessibili ai propri familiari. Una di queste opzioni "comode" è rappresentata dalle cassette di sicurezza bancarie, utilizzate da un terzo dei titolari di patrimoni intervistati. Tuttavia, solo il 2,64% degli intervistati è a conoscenza del fatto che in diversi Paesi vige una regola: se una cassetta di sicurezza non viene rinnovata in tempo, la banca la apre in presenza della polizia e il suo contenuto viene messo in un "sacco nero". Il recupero del denaro e degli oggetti di valore può avvenire solo allo stesso modo: sotto la supervisione della polizia, il che significa che dovrete spiegare la loro origine. Un paradosso esiste anche con altri beni popolari. Nel tentativo di tutelarsi detenendo solo le attività più liquide, i proprietari di capitali investono in classi di attività che, di fatto, sono suscettibili di perdite di capitale durante i trasferimenti pianificati o non pianificati ai successori.Novembre 2024
100 a fuoco
Yan from Owner.One
Il nostro progetto si concentra per l'80% su individui con un patrimonio fino a 100 milioni di dollari. Perché proprio loro? La risposta è al tempo stesso profondamente filosofica e molto pratica. Gli economisti ritengono che la ricchezza fino a 100 milioni di dollari sia la più produttiva. Questo è il tipo di capitale che è in gran parte legato alla creazione, alla crescita e alla produzione industriale. I suoi proprietari sono spinti principalmente dal desiderio di fare qualcosa di significativo. Non sono ancora dei rentiers finanziari, quindi creano attivamente valore aggiunto per qualsiasi economia nazionale. Qualsiasi crisi, sia essa politica, economica, militare o finanziaria, tende a erodere per prima questo segmento più produttivo del capitale. Le crisi sono fattori che sfuggono al loro controllo. C'è anche un altro aspetto del problema. Le persone che appartengono a questa categoria sono talmente assorbite dalle loro idee, dai loro progetti e dalle loro attività che non prestano attenzione a preservare la loro ricchezza e a trasmetterla all'interno della famiglia. Si tratta di un fattore assolutamente controllabile, ma che loro trattano ingiustificatamente come qualcosa che sfugge al loro controllo.Novembre 2024
Il lettino dello psicoanalista
Yan from Owner.One
I fondatori di capitale sono sicuri delle loro decisioni finanziarie. Eppure si verificano ancora perdite significative quando trasferiscono la ricchezza alla famiglia. La causa principale risiede nella psicologia e nella mancanza di informazioni: i capifamiglia accantonano semplicemente i dividendi che ricevono, concentrandosi sulla loro attività corrente. Ritardano i preparativi per il trasferimento del patrimonio alla famiglia. Hanno una conoscenza minima del processo. In questo campo non esistono bozze e le azioni devono essere intraprese con assoluta certezza. Il capofamiglia ha bisogno di una controparte per riflettere. La famiglia? Troppo emotiva. Amici o partner commerciali? Nessuno è disposto a condividere esempi della propria famiglia e del proprio patrimonio. I consulenti? L'interazione può essere estenuante. Essere aperti su questi temi è ancora più impegnativo di una seduta con uno psicanalista. Si è costretti a parlare non solo di questioni personali, ma anche di problemi finanziari. Di conseguenza, i fondatori di capitale si sentono soli nei loro pensieri.Novembre 2024
Perché le persone fidate non vi sostituiscono?
Yan from Owner.One
Molti di coloro che iniziano a preparare il proprio patrimonio per il transito si arrendono rapidamente, rimandando ancora una volta il compito. Perché? Tra le famiglie con patrimoni fino a 100 milioni di dollari, la penetrazione dei family office è solo dell'1,46%. Questi uffici gestiscono l'amministrazione non esecutiva per non più del 25% del patrimonio di un cliente. Nel segmento della classe medio-alta, il tasso di penetrazione è ancora più basso, appena lo 0,73%. I fondatori di capitale sono eccessivamente coinvolti nell'amministrazione del 75%-100% del loro patrimonio, mentre i family office si occupano solo del lavoro analitico e di base. Il fondatore è il rappresentante autorizzato nel mondo esterno e spesso è tenuto a svolgere personalmente: visitare gli uffici bancari, scrivere e-mail ai broker, contattare le autorità di regolamentazione ed eseguire altre azioni verificate. Il fondatore si trova di fronte a un dilemma: continuare a gestire il patrimonio in modo indipendente o delegare i diritti esecutivi. È più facile "pensarci domani", soprattutto perché la gestione dei trasferimenti patrimoniali non è una cosa che i family office vogliono gestire.Ottobre 2024
Azioni tradizionali
Yan from Owner.One
In genere, un fondatore di capitale ha preso in considerazione diverse opzioni che ritiene possano garantire il transito del capitale ai membri della famiglia in caso di circostanze impreviste. Tuttavia, la loro efficacia ad oggi è bassa e continua a diminuire.- Condividere in anticipo tutte le informazioni con i familiari. Una condizione critica è rappresentata dagli aggiornamenti mensili. Né il fondatore né i familiari sono solitamente disposti, in grado o attrezzati per svolgere questo compito. L'efficacia del transito di capitali è del 65,3%.
- Coinvolgimento di terzi (avvocati, consulenti, fiduciari). Il fondatore deve investire molto tempo nell'organizzazione del processo. L'efficacia è del 68,3% (escluso il rischio di abusi).
- Redazione di un testamento. Il problema non riguarda il documento in sé, ma la procedura di esecuzione del testamento e l'ottenimento dei diritti. È necessaria una grande quantità di informazioni su ogni bene, che i successori semplicemente non hanno. I moderni testamenti devono essere aggiornati trimestralmente o mensilmente, cosa che nessuno fa. L'efficacia è del 61,2%.
Ottobre 2024
Asimmetria informativa
Yan from Owner.One
L'asimmetria informativa all'interno delle famiglie ricche è un fenomeno noto da quasi 100 anni. Il fondatore non condivide o aggiorna quasi mai in modo proattivo i membri della famiglia sulle attività e sul capitale. Ma quando si verifica un evento negativo, spesso è troppo tardi. I fondatori detengono un monopolio informativo, non dispongono di canali affidabili per la trasmissione di queste conoscenze e le informazioni stesse non sono strutturate per un transito efficace. Il problema dell'asimmetria informativa all'interno delle famiglie e la perdita di capitale che ne consegue sono cresciuti in modo esponenziale a partire dagli anni '90. Entro il 2024, il 48,0% dei proprietari di capitale riteneva che le loro famiglie non sarebbero state in grado di "rilevare" gli asset a causa della mancanza di informazioni complete. Un altro 23,7% dei proprietari era addirittura disposto a rinunciare al 25% del proprio patrimonio in cambio della garanzia che il resto sarebbe passato in modo sicuro alla famiglia.Ottobre 2024
Tossicità accidentale
Yan from Owner.One
Un cliente può compromettere il proprio conto bancario o di intermediazione semplicemente accettando un pagamento da una persona politicamente esposta (PEP), da un individuo sottoposto a sanzioni o da chiunque sollevi preoccupazioni in materia di AML o CFT. Ricevere 10.000 dollari da una fonte "tossica" potrebbe mettere a rischio l'intero conto, anche se contiene 1 milione di dollari. Il pagamento potrebbe non provenire direttamente, ma da membri della famiglia o da collaboratori di tali persone. Lo stesso problema vale al contrario: se un cliente invia denaro a qualcuno segnalato come ad alto rischio, potrebbe subire delle conseguenze. Secondo le statistiche, solo il 21,3% dei clienti è consapevole dei rischi associati ai pagamenti in entrata. Ancora meno - solo il 9,4% - considera i rischi delle transazioni in uscita. Questa discrepanza nella percezione del rischio è un'idea sbagliata. Per la banca, la differenza tra pagamenti in entrata e in uscita è minima e il periodo di incubazione per l'individuazione di tali transazioni può durare da 1 a 1,5 anni.Ottobre 2024
Revoca della presunzione di innocenza
Yan from Owner.One
Un giorno, per decisione unilaterale della banca, il cliente perde l'accesso al proprio capitale e ai propri beni. Formalmente sono ancora di proprietà del cliente, ma senza la possibilità di gestirli. Presunzione di innocenza? Scordatevela: il GAFI l'ha annullata. Il vostro capitale non è realmente vostro. Le banche o gli intermediari possono imporre misure restrittive se hanno "ragionevoli dubbi". I dipartimenti di compliance non rispondono alla direzione della banca ma direttamente alle autorità di regolamentazione nazionali, e il vostro manager non può aiutarvi. L'onere della prova non è a carico della banca ma del cliente, che deve dimostrare l'origine legale dei suoi beni e mantenere la continuità della proprietà. Il cliente dovrà raccogliere e presentare un'ampia documentazione, ma non c'è garanzia che le autorità siano soddisfatte. E non si può tornare indietro: non si può semplicemente dire "Ridatemi i miei soldi, andrò altrove". I fondi potrebbero essere semplicemente congelati, bloccando qualsiasi trasferimento, anche verso i propri conti.Ottobre 2024
Eliminare l'asimmetria informativa
Yan from Owner.One
La stragrande maggioranza (87,10%) dei proprietari di capitali non dispone di dati precisi e attributi dettagliati dei propri beni. Inoltre, non hanno a disposizione i documenti relativi al proprio patrimonio, né possono accedervi direttamente. Non possono trasmettere autonomamente i dati ai membri della famiglia e non possono monitorare le azioni delle persone di fiducia. Qual è l'alternativa ai meccanismi tradizionali che cercano di garantire il transito del capitale e del patrimonio ai membri della famiglia? È necessario ottenere l'archiviazione delle informazioni riservate e, soprattutto, il transito delle informazioni dal fondatore ai membri della famiglia in modo puntuale, non prima o dopo, ma nel momento esatto in cui accade qualcosa. Fino al 2015 un risultato del genere era impossibile; ora la tecnologia è in grado di fornirlo. Lo sviluppo delle tecnologie e la domanda del mercato hanno portato alla creazione di uno strumento come il Repository of Data on Assets and Capital. L'efficacia del repository raggiunge il 99,94%.Ottobre 2024
KYC? Non si tratta di me!
Yan from Owner.One
Per vari motivi interni, le banche possono bloccare le transazioni di un cliente o addirittura bloccare un conto. Ciò deriva dai numerosi e spesso opachi requisiti KYC (Know Your Client), nonché dai suoi sottotipi come KYT (Know Your Transactions), KYB (Know Your Business) e altri. La maggior parte dei clienti (82%) ha riscontrato in qualche misura problemi con le transazioni bancarie o di brokeraggio. Tuttavia, solo il 17% di loro ha associato questi problemi alla propria KYC. Di questo 17%, solo il 29% ha dichiarato di avere una chiara comprensione delle azioni preventive necessarie per ridurre al minimo i rischi. Solo il 4% ha compreso la profondità dei problemi derivanti dalla KYC. Ai primi segnali di difficoltà, è essenziale agire rapidamente, altrimenti la situazione peggiorerà e le richieste della banca si intensificheranno. Coloro che si occupano in modo proattivo della propria KYCс - tenendo a disposizione la massima documentazione, mantenendo una Spiegazione della Fonte di Ricchezza (SoWE) aggiornata, confermando la proprietà continua e aderendo ad altri parametri formali di buona volontà - sono quelli che ne escono vincenti.Settembre 2024
Il gioco è finito
Yan from Owner.One
Cosa succede se un ricco proprietario di capitali diventa improvvisamente incapace di intendere e di volere? Nel 90% dei casi, non ha condiviso con la famiglia alcuna informazione sul proprio patrimonio: beni come conti, cassette di sicurezza, broker, società, debiti, crediti, partner, obbligazioni, immobili, azioni, contatti chiave, deleghe, fondi e investimenti possono andare persi o diventare costosi da consultare. Gran parte del patrimonio familiare rimane sconosciuto: nelle famiglie con un valore fino a 100 milioni di dollari, dal 31% al 73% del patrimonio viene perso durante la transizione, una percentuale in aumento negli ultimi 30 anni. Dagli anni '90 le informazioni sono diventate più preziose dei documenti, peggiorando drasticamente l'asimmetria informativa e la perdita di capitale. Senza informazioni complete, l'accesso ai beni diventa impossibile, anche se i documenti possono essere ricostruiti digitalmente. Entro il 2024, il 48% dei proprietari di capitali riterrà che i propri familiari non potranno accedere ai loro beni a causa della mancanza di informazioni, e il 23,7% è disposto a rinunciare fino al 25% del proprio patrimonio per garantire che il resto arrivi alla propria famiglia.Settembre 2024
Ci penserò domani
Yan from Owner.One
I fondatori di capitale non condividono quasi mai le informazioni sulla loro ricchezza e sul loro patrimonio con la famiglia in anticipo. Nella maggior parte dei casi, non hanno la possibilità di farlo dopo che è successo qualcosa. Secondo le statistiche, l'89,13% dei creatori di ricchezza capisce tutto ma non fa nulla. Perché? La maggior parte delle risposte si riduce al classico "ci penserò domani" di Rossella O'Hara in Via col vento. Il transito del capitale avviene una volta nella vita. Scoprirne gli esiti, correggerli e farli ripartire è quasi sempre impossibile. Un altro stimolo allo sviluppo della sindrome di Rossella è la constatazione da parte dei fondatori che l'efficacia degli strumenti tradizionali è già al di sotto della soglia minima di affidabilità accettabile, pur richiedendo sforzi e dispendi di risorse sproporzionati.Settembre 2024
La vita personale del vostro procuratore - Il vostro rischio
Yan from Owner.One
Una volta avete affidato parte del vostro patrimonio a un parente, a un ex compagno di classe o semplicemente a una persona fidata, facendone il proprietario formale per nascondere il vostro coinvolgimento. Entrambi eravate relativamente giovani, ma con il passare degli anni il vostro patrimonio è cresciuto, insieme agli obblighi sociali. Ora entrambi avete una famiglia, dei figli, forse vi siete risposati e avete cambiato vita, come l'acquisizione di una nuova cittadinanza. Il bene che gli avete affidato non è più interamente vostro. Se succede qualcosa a loro, la loro famiglia potrebbe avere la priorità su di voi e voi potreste ritrovarvi con solo la metà, o addirittura un ottavo, della vostra fabbrica, di cui sono ufficialmente proprietari. Inoltre, se hanno acquisito una cittadinanza problematica, come quella statunitense, la restituzione del bene a voi potrebbe comportare l'applicazione di imposte significative. La vostra delega ha un accordo prematrimoniale? Se è a vostro favore, potrebbe non essere molto utile nella pratica, ma se favorisce la sua famiglia, diventa un vostro problema. Hanno prestiti consistenti con garanzie personali o rischi di responsabilità sussidiaria? L'elenco delle potenziali complicazioni continua. In molti casi, tali accordi sono perfettamente legali. Tuttavia, la legalità non elimina i problemi descritti sopra. Parlate con i vostri delegati, valutate la loro situazione in tutte le aree di rischio, analizzate le potenziali conseguenze e preparate i documenti necessari per proteggere i vostri interessi. Questa nota non riguarda i manager ufficiali con accordi di gestione formali. Questo è un argomento per un'altra nota.Settembre 2024
Capitale familiare verticale e orizzontale
Yan from Owner.One
Nel nostro settore esistono molti miti e comportamenti illogici tra le famiglie benestanti. Molti di questi sono stati analizzati in Penguin Analytics. Uno dei miti più diffusi è che il denaro della famiglia si trasferisce tipicamente in senso verticale (ai figli). In realtà, la maggior parte dei trasferimenti sono orizzontali (ai coniugi), sia pianificati che inaspettati. Gli analisti (Owner.One, UBS e banche locali) stimano che nei prossimi 10-20 anni saranno trasferiti all'interno delle famiglie capitali per 75-95 trilioni di dollari. Solo nei prossimi anni, 8-10.000 miliardi di dollari saranno trasferiti orizzontalmente ai coniugi. Il capitale rimarrà probabilmente a livello orizzontale per altri 10-15 anni prima di trasferirsi verticalmente ai figli. Un'osservazione fondamentale: gran parte della perdita di capitale avviene durante il passaggio stesso, non dopo, raddoppiando il tasso di perdita effettivo. I fondatori hanno bisogno di trasmettere non solo il loro patrimonio, ma anche la sua storia dettagliata e formalizzata per soddisfare le crescenti richieste KYC (Know Your Customer) da parte degli istituti finanziari. Senza il coinvolgimento attivo del fondatore, è quasi impossibile ricostruire la storia del capitale, lasciando i membri della famiglia vulnerabili quando sorgono domande sulle origini dei fondi. Un sorprendente 42,86% dei fondatori di capitale non conosce i dettagli necessari per la preparazione del KYC e un allarmante 88,06% dei membri della loro famiglia non è a conoscenza di questi requisiti. Solo il 4,50% dei capifamiglia capisce che l'inazione non fa altro che ritardare il problema, scaricandolo sulla famiglia. Prepararsi è fondamentale, ma questo è un argomento da trattare in un altro momento. Riconoscere la complessità del transito del capitale è il primo passo.Settembre 2024
Criptovalute
Yan from Owner.One
Non ho nulla contro le criptovalute. Al contrario. Ma tutto deve essere fatto con attenzione. Qual è il problema principale delle transazioni in cripto su larga scala? Nel 91% dei casi, la conversione da fiat a cripto e viceversa interrompe la catena di proprietà, limitando la mobilità del capitale. Perché? Immaginate di avere 1 milione di dollari in dividendi aziendali. Avete tutta la documentazione necessaria, che vi rende un proprietario di capitale rispettabile per le banche. Ora decidete di acquistare criptovalute, come Bitcoin o USDT. Si tratta di una transazione indipendente. In seguito, quando si scambiano le criptovalute in fiat (domani o tra un anno), questa diventa una transazione separata e indipendente. Le due operazioni non sono formalmente collegate: il risultato è che si è scambiato un capitale pulito con una cripto, ma quando si esce non si ha più la documentazione di supporto. La catena di proprietà continua è interrotta. Per le piccole somme, questo non è un grosso problema, ma per le grandi somme, diventa un campanello d'allarme per le banche. La banca ricevente chiederà una chiara storia di proprietà, senza la quale i vostri fondi sollevano sospetti. Le banche oggi richiedono una trasparenza dettagliata in ogni fase dell'accumulo di capitale: vogliono tracciare ogni singolo dollaro. Quando si interrompe la catena di proprietà con le criptovalute, diventa difficile, se non impossibile, giustificare la provenienza dei fondi. Anche se questo problema può essere evitato, le statistiche mostrano che solo il 9% delle persone se ne preoccupa in anticipo.Settembre 2024
SWIFT
Yan from Owner.One
Pochi seguono da vicino i propri pagamenti internazionali tramite i tracker SWIFT, anche se vale la pena farlo perché può rivelare potenziali problemi. Quando si invia un pagamento in USD, questo passa in genere attraverso 3-5 banche. Se il pagamento subisce un ritardo, è probabile che una di queste banche abbia domande di conformità o di KYC sul mittente. La banca richiederà il profilo del cliente del mittente alla banca precedente nella catena. Dopo aver esaminato l'identità e le finanze del mittente, la banca elabora il pagamento, lo restituisce o lo blocca. Tutte le banche della catena possono essere ritenute responsabili se viene segnalato un pagamento illegale o in area grigia, quindi controllano attentamente ogni transazione per evitare responsabilità. Se una banca richiede ulteriori informazioni su un pagamento, tutte le altre banche della catena ne saranno a conoscenza. La banca mittente probabilmente se ne accorgerà e potrebbe monitorare più da vicino le vostre transazioni future o rivedere il vostro profilo. Tracciare i pagamenti vi aiuta a capire dove e perché si verificano i ritardi, anche se alla fine il pagamento viene saldato. Potete delegare questo compito a un assistente, dato che alcuni tracker SWIFT consentono di tracciare il numero di pagamento senza rivelare dettagli sensibili. È inoltre essenziale mantenere un file cliente ben preparato con le vostre banche, un argomento importante per un'altra discussione.Agosto 2024
La strategia "Alien - Own": garantire il futuro della famiglia
Yan from Owner.One
Nel mondo di oggi, le nostre vite sono diversificate non solo per i tipi di beni, ma anche per le giurisdizioni in cui questi beni si trovano. La proprietà di un bene conferisce diritti propri e come possiamo trasferire questo capitale agli eredi senza causare loro problemi? Quali regole regolano l'eredità di questi beni?
La soluzione più semplice potrebbe essere quella di redigere un testamento per ogni singolo bene estero situato nel rispettivo Paese. Per creare questo documento, di solito non è necessario viaggiare; nella maggior parte dei casi, è possibile farlo presso un consolato senza la presenza della controparte. L'importante è pianificare come trasmettere queste informazioni alla famiglia in caso di emergenza.
Tenete presente che l'eredità può essere un processo lungo e costoso e che, fino a quando non sarà finalizzata, gli eredi avranno un accesso limitato ai beni. Ciò comporta il rischio di una gestione impropria, che potrebbe portare alla perdita del patrimonio. Inoltre, l'eredità può essere soggetta a tasse elevate nel Paese di riferimento, con conseguente aggravio dell'onere finanziario.Agosto 2024
Seguire il sentiero
Yan from Owner.One
Avete inviato un pagamento in un altro Paese e questo sta impiegando molto tempo per arrivare a destinazione: è uno scenario comune. Le persone controllano lo stato del pagamento presso la banca mittente, senza rendersi conto che nella catena di pagamento possono essere coinvolti almeno quattro intermediari.
Se una banca di questa catena trattiene il pagamento più a lungo del solito, è molto probabile che la prossima volta vi venga richiesto di fornire dati KYC (Know Your Customer) più dettagliati, anche se il pagamento va a buon fine.
Per essere preparati e tenere traccia delle vostre transazioni, potete utilizzare i servizi di monitoraggio dei pagamenti SWIFT. Questi servizi tengono traccia dello stato delle vostre transazioni transfrontaliere in tempo reale e vi avvisano di eventuali ritardi.
Potete abbonarvi a versioni a pagamento o utilizzare alternative gratuite disponibili online o attraverso i bot di Telegram. Se non volete dedicare tempo a questa attività, potete delegare il compito a un assistente, che può anche monitorare le transazioni. Tuttavia, tenete presente il rischio di divulgare informazioni riservate, poiché i dati mostreranno l'importo o lo scopo della transazione.
Inoltre, uno dei principali svantaggi di questi servizi è che forniscono dati solo in tempo reale e non mantengono statistiche per singoli individui.Agosto 2024
Piste da sci
Yan from Owner.One
Una pista nera può essere più facile con la neve buona che una pista blu con la neve cattiva. Spesso le ragioni del blocco del conto o delle transazioni annullate dalla banca non sono immediatamente chiare. I criteri normativi per ritenere sospette le transazioni dei clienti sono vaghi.
A volte il giudizio viene dato perché un cliente ha un gran numero di transazioni diverse. Questo può portare al blocco delle transazioni e alla richiesta di ulteriore documentazione.
Per evitare questo inconveniente, è opportuno separare i conti bancari per tipo di transazione e, idealmente, effettuare transazioni di tipo diverso attraverso banche diverse. Questo riduce la frequenza delle richieste regolari e inaspettate e vi aiuta a gestire e a rispondere alle richieste della banca.
Ad esempio, utilizzate conti separati per i dividendi, le spese correnti, i bonus e i redditi da investimenti. Questo approccio consente di risparmiare tempo, è comodo e riduce i rischi di conformità. Naturalmente, dividere le attività tra più conti e banche può aumentare la complessità della pianificazione finanziaria. Inoltre, se per errore si confondono i conti e si effettua una transazione atipica, è probabile che l'autorità di vigilanza vi invii una richiesta.Agosto 2024
Pulsante rosso
Yan from Owner.One
In metropolitana, sui treni e sul posto di lavoro c'è sempre un pulsante rosso per le emergenze. Nella vita umana, le variazioni di eventi inattesi sono molto maggiori. Tuttavia, le statistiche mostrano che il 99,2% delle famiglie benestanti non ha un piano d'azione preciso per le emergenze.
Avete pensato a cosa farete e a quale piano seguirà la vostra famiglia se si verifica un evento del genere? Per evitare di far parte di questa maggioranza statistica, preparatevi in anticipo sviluppando diversi scenari futuri. Anche un semplice elenco di azioni e beni di base preparerà voi e la vostra famiglia agli eventi più inaspettati.
Ricordate di aggiornare il piano ogni sei mesi. In caso di assenza improvvisa, la sopravvivenza di tutta la vostra famiglia e la conservazione del patrimonio dipenderanno interamente da azioni chiaramente formulate e pianificate.Agosto 2024
Lo specchietto retrovisore o la storia del vostro denaro
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Negli ultimi tempi le procedure di compliance bancaria sono diventate sempre più stringenti ed è probabile che in futuro non faranno che peggiorare. In primo luogo, vengono richiesti documenti che dimostrino la continuità della proprietà. (La continuità della proprietà si riferisce alla storia dell'origine del vostro patrimonio).
Anche l'orizzonte temporale di queste richieste è cambiato: inizialmente le autorità di vigilanza erano interessate a informazioni relative agli ultimi 6 mesi, poi all'ultimo anno e infine agli ultimi 3 anni. Oggi è possibile che vi venga richiesto di fornire i dati degli ultimi 10 anni.
Se non avete ancora recuperato i vostri dati, ogni giorno di attesa non fa che peggiorare la vostra situazione, in quanto i vostri dati diventano obsoleti mentre aumenta la profondità delle indagini bancarie. Se non iniziate subito ad affrontare la questione, alla fine queste due tendenze si incroceranno e vi troverete in una situazione insostenibile.
Iniziate a recuperare le copie dei documenti degli ultimi tre anni e poi approfondite. Recuperare alcuni documenti può essere difficile o impossibile, ma iniziando questo processo ora, sarete già in vantaggio su molti altri. *Continuità della proprietà - la storia di tutti i vostri beniAgosto 2024
Rinoceronte in corsa
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Un rinoceronte corre veloce e vede male, ma il suo peso lo rende un problema per qualsiasi cosa si trovi sul suo cammino. Le banche e i partner non ascoltano l'utente, ma valutano una persona in base al suo profilo digitale. Servizi come World-Check o LexisNexis sono le fonti di questi dati. Queste piattaforme sono nate per verificare il coinvolgimento delle controparti in attività finanziarie illegali, ma in realtà contengono informazioni su milioni di persone. Questi servizi sono spesso associati a scandali e fughe di dati, all'ingiusta categorizzazione di individui come sospetti e all'inclusione di dati provenienti da fonti irrilevanti, eppure continuano a essere ampiamente utilizzati. Non lasciate questo problema senza attenzione. Richiedete regolarmente, almeno ogni sei mesi, informazioni su di voi: non è necessario che abbiate fatto qualcosa di sbagliato; è sufficiente che l'algoritmo di World-Check vi segnali come sospetti o che qualcuno dei vostri contatti sia collegato a transazioni dubbie. World-Check è una scatola nera che ha un impatto significativo sul vostro capitale e sul vostro patrimonio e che può portare a rifiuti di prestiti, transazioni bloccate, conti bancari negati e persino alla revoca del permesso di soggiorno o della cittadinanza. I dipartimenti di compliance delle banche lavorano esclusivamente su documenti e tracce digitali, quindi se vi trovate di fronte a rifiuti inspiegabili o a trattamenti distorti, World-Check potrebbe esserne la causa.Agosto 2024
Giocare secondo le regole di una parte
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Non compiacetevi se superate la conformità della banca all'apertura di un conto. Le banche effettuano regolarmente revisioni dei loro clienti e inviano richieste di documentazione aggiuntiva. Potrebbero richiedere dichiarazioni o lettere di raccomandazione.
Preparatevi in anticipo, altrimenti potreste non avere il tempo sufficiente per raccogliere i documenti necessari, con conseguente rifiuto delle transazioni.
Per essere sempre all'avanguardia, richiedete ogni sei mesi le lettere di raccomandazione, gli estratti conto annuali e semestrali di tutte le banche in cui avete un conto. In genere, le indagini bancarie coprono l'anno in corso e quello precedente, mentre le lettere di raccomandazione sono valide per sei o dodici mesi.
Per risparmiare tempo, create un modello da inviare a tutte le banche interessate. La maggior parte delle banche accetta richieste libere, ma alcune potrebbero richiedere l'utilizzo di modelli specifici. In questi casi, dovrete inviare richieste separate.Agosto 2024
Un classico senza tempo in una nuova veste
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In caso di emergenza, trasmettere tutti i dettagli necessari ai familiari può essere difficile o impossibile. Molti ritengono che i metodi esistenti siano inaffidabili o macchinosi. Tuttavia, la soluzione può essere semplice: prendete un foglio di carta e un pennarello nero.
Scrivete un elenco dei vostri beni, del capitale e della loro ubicazione. Fate diverse copie di questo documento. Usate un pennarello nero per oscurare parti diverse delle informazioni su ogni copia (questa operazione può essere fatta anche in formato digitale con MS Word).
Per garantire che le informazioni non possano essere lette attraverso le riduzioni, fotocopiate nuovamente i documenti. Distribuite gli elenchi ai diversi membri della famiglia.
Ora la famiglia dispone di informazioni cruciali da utilizzare in un momento critico, ma dovrà riunirsi per unire i pezzi del puzzle. Rischi: questo metodo non è perfetto, ma è sicuramente meglio che non avere alcun piano. Funziona meglio se i membri della famiglia hanno rapporti ragionevolmente buoni tra loro.