Февраль, 2025
SoWE: почему к нему такое внимание?
Yan from Owner.One
Многие организации требуют от клиентов Source of Wealth Essey (SoWE). Большинство пренебрегает возможностью самому рассказать свою историю, с нужными оттенками и нюансами.По всем документам, предоставляемым в банк – выписки, договора, рекомендации, – вы просто почтальон. И только в SoWE – автор.
Детям надо будет объяснять происхождение их капитала от родителей. У каждого должна быть актуальная версия SoWE их родителей с живой подписью.
Отправляйте новую версию в банки ежегодно, не дожидаясь их запросов. Это важно для одобрения текущих транзакций. Фиксируйте отправляемые версии SoWE. Алгоритмы анализируют версии вашего эссе, при расхождениях появляются вопросы.
SoWE – главный документ в вашем профайле. Логичная и понятная история снимает много вопросов. Тем удивительнее легкомысленное отношение самих клиентов к этому документу.С недавних пор большинство банков указывает на ответственность за предоставления недостоверных сведений в SoWE.Декабрь, 2024
Банковские операции с жилыми помещениями
Yan from Owner.One
Можем ли мы пойти в любой банк мира и открыть счет? Сегодня мы находимся не в 2000 и даже не в 2010 году. Концепция резидентного банкинга, инициированная FATF, стала серьезным препятствием для большинства иностранных клиентов. При открытии счета мы должны продемонстрировать связь со страной, будь то гражданство или вид на жительство. Однако даже этого зачастую недостаточно. Банки также проверяют второстепенные показатели, определяющие суть дела, такие как владение недвижимостью, договоры аренды, муниципальные документы и другие доказательства сильного местного присутствия. Мы не можем открыть счет и не поддерживать его текущий статус; соблюдение требований - это постоянная рутина. В любой момент, за исключением случаев единого гражданства, банк может определить, что клиент больше не соответствует критериям резидентства. Эту реальность осознают лишь 2,98 % банковских клиентов. Хотя технически банки все еще могут открывать счета нерезидентам, степень их ответственности часто делает такие возможности редкими. Нормативно-правовая база быстро ужесточается, что позволяет предположить, что вскоре требования будут такими же строгими, как в ЕС.Декабрь, 2024
Проиграть без игры
Yan from Owner.One
Отправляя платеж сегодня, нельзя быть уверенным, что он дойдет до адресата. Клиент банка нажимает кнопку "отправить", и от него почти ничего не зависит. Миф о том, что риски невелики, а в худшем случае банк просто вернет деньги, остался в прошлом. Почему банк может отклонить транзакцию? Кто-то в цепочке банков считает транзакцию (KYT) или профиль клиента (KYC) сомнительными. Большинство международных платежей проходит по маршруту "банк - несколько банков-корреспондентов - банк". Любой банк в цепочке имеет широкий спектр действий: возврат средств и включение клиента в свой стоп-лист, инициирование ухудшения досье клиента в World Check и аналогах или информирование государственных органов. Если транзакцию провели три банка и последний из них ее остановил, ни один банк не будет активно вступаться за клиента. Скорее, клиент будет подвергнут дополнительной проверке со стороны своего банка. 87,6 % состоятельных семей не анализируют вышеперечисленное и не предпринимают превентивных мер.Декабрь, 2024
KYC Маугли
Yan from Owner.One
Столкновение с комплаенс, KYC, KYB, AML и другими подобными процедурами для состоятельных людей и членов их семей становится настоящим стрессом. Для многих это приводит не только к отказу в банковской операции, но и к более печальным последствиям вроде блокировки средств на счете. Почему именно сейчас, после многолетнего взаимодействия со своими банками, опытные клиенты вдруг столкнулись с огромным количеством проблем? По какой-то причине они пропустили ту часть прогресса, когда FATF начала действовать, чтобы KYC имел шанс дойти до каждого. За пару лет регулирование стало более тщательным, проверки - более изощренными, соответственно, количество "замороженных" капиталов в мире резко увеличилось. Это почувствовало на себе все большее число состоятельных семей, для которых удача прошлых лет - большой минус. Невозможно расти синхронно с ужесточением правил. Необходимо приводить дела в соответствие с аномально быстрыми временами.Декабрь, 2024
Один автомобиль на маршруте
Yan from Owner.One
Около десяти лет назад я получил совет о том, как правильно структурировать потоки личных доходов. Я и не подозревал, что это неожиданно упростит мне в будущем процессы соблюдения банковских правил и KYC. Суть заключалась в диверсификации финансовых потоков по разным банкам. На один счет поступали дивиденды и комиссионные, другой управлял инвестиционным доходом, а третий обрабатывал доходы от продажи бизнеса и недвижимости. Соответствующие расходы также снимались с этих счетов, что значительно облегчало мне анализ и планирование. В каждом банке накапливалась история моих операций, что было удобно для них в силу их последовательности. Сопроводительные документы также хранились в архиве. Несколько лет назад я понял, что для эффективного контроля KYC важны однотипность операций, наличие копий договоров и документов в досье клиента, четкая преемственность владения и обоснованный рост активов. Я стараюсь следовать этому совету и сегодня. Большинство запросов о соответствии возникало, когда я не следовал своему собственному правилу.Декабрь, 2024
Активы-пассивы-риски
Yan from Owner.One
Семьи часто теряют активы и капитал (по статистике, до 72%) при переходе от основателя к членам семьи. Однако это не единственная проблема: члены семьи часто обнаруживают обязательства, сопровождающие эти активы, только когда кредиторы начинают претендовать на них в будущем. Обязательства могут превышать активы, и выявить это заранее практически невозможно. Только 13,2 % респондентов задумывались над этим вопросом. Активы и обязательства - две крайности, но есть еще и риски - неопределенные события, которые могут произойти. У основателя и его семьи разный уровень толерантности к риску. Глава принимает риски, связанные с активами (гарантии, ША, опционы), и оценивает свои возможности по управлению этими рисками, часто имея запасной план. Члены семьи не обладают ни навыками управления этими рисками, ни необходимыми инструментами. Лишь немногие семьи имеют действительно эффективные механизмы транзита активов, а информационная асимметрия в отношении обязательств и рисков еще более выражена.Ноябрь, 2024
Многоликий гражданин
Yan from Owner.One
Большинство людей знают людей с двумя, тремя или пятью паспортами. Это не только свобода передвижения, но и свобода финансового планирования. Свобода требует большей осторожности. Основанием для отказа в проведении банковской операции и инициирования дополнительной проверки может стать необоснованное и нелогичное наличие у ПБО нескольких паспортов. Концепция "резидентного банкинга", навязываемая FATF и банками, требует демонстрации надежной связи со всеми странами гражданства и проживания. Остальные сталкиваются с ограничениями в правах... Если один паспорт используется во всех глобальных банках, зачем держать другие? Простой способ улучшить свою репутацию в банках - предоставить эссе об источнике богатства, но 93,9 % физических лиц не имеют этого документа. В случае сомнений сотрудники банковских комплаенс-служб начинают с SoWE. Убедительное объяснение того, почему у вас несколько паспортов, может помочь решить проблему.Ноябрь, 2024
Человеческий фактор
Yan from Owner.One
Некоторые организации предоставляют услуги по хранению информации об активах и капитале. Эти услуги ограничиваются подшивкой, хранением и передачей документов. При относительно невысокой стоимости услуг - от $9 000 до $15 000 в месяц - спрос на них невелик. Почему? First, эти компании хранят только то, что предоставляет владелец; владелец является единственным источником обновления данных. Это снижает эффективность и выхолащивает саму суть идеи. К моменту передачи документов большинство из них, скорее всего, уже устареет. Во-вторых, возникают сомнения в точности исполнения. Платежи требуются постоянно, а транзит документов происходит позже и только один раз. Владелец не сможет проверить своевременность и полноту этого процесса, а расходы за десять лет могут оказаться существенными, поэтому многие считают такие услуги "выброшенными на ветер деньгами". Однако потребность в них сохраняется: 71,41 % опрошенных владельцев капитала готовы прибегнуть к услугам третьей стороны - при условии, что это не человек.Ноябрь, 2024
Расскажите свою собственную историю
Yan from Owner.One
Банки и финансовые учреждения формируют мнение о вас на основе вашего профиля, который зависит от предоставленной информации. Однако многие владельцы капитала упускают эту возможность. Неполная информация может привести к отказу в обслуживании или замораживанию счета. Профиль клиента начинается с эссе об источнике богатства (SoWE), в котором рассказывается история ваших доходов. Однако 92 % владельцев богатства игнорируют эту возможность. В SoWE описывается происхождение и хронология семейного богатства, выделяются основные вехи накопления капитала. Хорошо составленная SoWE сводит к минимуму будущие запросы. 93,10 % владельцев активов считают, что у них есть SoWE, но не понимают, что нескольких страниц, которые они предоставляют в ответ на запросы банков, недостаточно и они могут послужить для них тревожным сигналом. SoWE следует составлять на языке стран, где хранятся семейные активы, и предоставлять его наследникам. Хотя у детей может не быть своей истории капитала, они могут извлечь пользу из вашей.Ноябрь, 2024
Сейфы: Удобство или ловушка для капитала?
Yan from Owner.One
Многие владельцы капитала хранят свои деньги в таких местах, которые могут быть легко доступны членам их семей. Одним из таких "удобных" вариантов являются банковские сейфы, которыми пользуется до трети опрошенных владельцев капитала. Их доступность создает иллюзию быстрого и простого перехода активов от основателя к членам семьи. Однако только 2,64 % респондентов знают, что в ряде стран существует правило: если сейф не обновляется вовремя, банк вскрывает его в присутствии полиции, а содержимое помещается в "черный мешок". Извлечь свои деньги и ценности можно только таким же образом - под присмотром полиции, а значит, вам придется объяснить их происхождение. Парадокс существует и с другими популярными активами. Пытаясь обезопасить себя, владея только самыми ликвидными активами, владельцы капитала вкладывают средства в те классы активов, которые на самом деле подвержены потере капитала при плановой или незапланированной передаче наследникам.Ноябрь, 2024
100 в фокусе
Yan from Owner.One
Наш проект на 80% ориентирован на людей с состоянием до 100 миллионов долларов. Почему именно они? Экономисты считают, что состояние до 100 миллионов долларов является наиболее продуктивным. Это тот тип капитала, который в значительной степени связан с созданием, ростом и промышленным производством. Его владельцами движет в первую очередь желание сделать что-то значимое. Они еще не являются финансовыми рантье, поэтому активно создают добавленную стоимость для любой национальной экономики. Любой кризис, будь то политический, экономический, военный или финансовый, как правило, в первую очередь подтачивает этот самый производительный сегмент капитала. Кризисы - это факторы, не зависящие от них. Есть и другая сторона проблемы. Люди этой категории настолько поглощены своими текущими идеями, проектами, бизнесом, что не уделяют внимания сохранению своего богатства и передаче его по наследству. Это абсолютно контролируемый фактор, но они необоснованно относятся к нему как к чему-то неподвластному.Ноябрь, 2024
Кушетка психоаналитика
Yan from Owner.One
Основатели капитала уверены в своих финансовых решениях. Однако при передаче богатства своей семье они все равно несут значительные потери. Первопричина кроется в психологии и недостатке информации. Главы семей просто откладывают полученные дивиденды, сосредоточившись на своем текущем бизнесе. Они откладывают подготовку к передаче богатства и активов своим семьям. Они обладают минимальными знаниями об этом процессе. В этой сфере не бывает черновиков, и действовать нужно с полной уверенностью. Главе семьи нужен коллега для размышлений. Семья? Слишком эмоционально. Друзья или деловые партнеры? Никто не готов поделиться примерами из жизни собственной семьи и богатства. Консультанты? Общение с ними может быть утомительным. Открыто говорить об этих вопросах даже сложнее, чем на сеансе с психоаналитиком. Вас заставляют говорить не только о личных, но и о финансовых проблемах. В результате основатели капитала чувствуют себя одинокими в своих мыслях.Ноябрь, 2024
Почему доверенные лица не заменят вас?
Yan from Owner.One
Многие, кто начинает готовить свое состояние к транзиту, быстро сдаются и снова откладывают решение этой задачи. Почему? Среди семей с состоянием до 100 миллионов долларов проникновение семейных офисов составляет всего 1,46 %. Такие офисы осуществляют неисполнительное управление не более чем 25 % активов клиента. В сегменте выше среднего класса уровень проникновения семейных офисов еще ниже - всего 0,73 %. Учредители капитала чрезмерно вовлечены в управление 75-100 % своих активов, в то время как семейные офисы занимаются только аналитической и справочной работой. Основатель является уполномоченным представителем во внешнем мире и часто должен лично выполнять все действия: посещать офисы банков, писать электронные письма брокерам, обращаться к регуляторам и совершать другие проверенные действия. Перед основателем стоит дилемма: продолжать управлять активами самостоятельно или делегировать исполнительные права. Проще "подумать об этом завтра", тем более что управление передачей богатства - это не то, чем обычно хотят заниматься семейные офисы.Октябрь, 2024
Традиционные действия
Yan from Owner.One
Как правило, основатель капитала рассматривает несколько вариантов, которые, по его мнению, обеспечат транзит капитала членам семьи в случае непредвиденных обстоятельств. Однако их эффективность на сегодняшний день невысока и продолжает снижаться.- Заранее делиться всей информацией с членами семьи. Критически важным условием является ежемесячное обновление информации. Как правило, ни основатель, ни члены семьи не хотят, не могут или не имеют возможности справиться с этой задачей. Эффективность транзита капитала составляет 65,3 %.
- Привлечение третьих лиц (юристов, консультантов, доверенных лиц). Основателю придется потратить значительное время на организацию этого процесса. Эффективность - 68,3 % (без учета риска злоупотреблений).
- Составление завещания. Проблема заключается не в самом документе, а в процедуре оформления завещания и получения прав. Требуется большой объем информации о каждом активе, которой у наследников просто нет. Современные завещания необходимо обновлять ежеквартально или ежемесячно, чего никто не делает. Эффективность составляет 61,2%.
Октябрь, 2024
Информационная асимметрия
Yan from Owner.One
Информационная асимметрия в богатых семьях - явление, известное уже около 100 лет. Основатель почти никогда не делится с членами семьи информацией об активах и капитале. Но когда происходит негативное событие, часто бывает уже слишком поздно. Основатели обладают информационной монополией, не имеют надежных каналов передачи этих знаний, а сама информация не структурирована для эффективной передачи. Проблема информационной асимметрии в семьях и связанных с ней потерь капитала растет в геометрической прогрессии с 1990-х годов. К 2024 году 48,0 % владельцев капитала полагали, что их семьи не смогут "взять под контроль" активы из-за отсутствия полной информации. Еще 23,7 % владельцев были даже готовы отдать 25 % всего своего состояния в обмен на гарантию того, что остальное благополучно перейдет к их семье.Октябрь, 2024
Случайная токсичность
Yan from Owner.One
Клиент может сам скомпрометировать свой счет в банке или у брокера. Приняв платеж от PEP, санкционного лица, иного лица, вызывающего подозрения в части AML или CFT, клиент получает большую проблему.
Платеж может быть получен даже не напрямую, а от членов их семей или контактного лица. Проблема будет и в обратном случае: клиент отправил платеж кому-то из неблагонадёжных лиц.
По статистике, знают о рисках входящих платежей всего лишь 21.3% клиентов. А задумываются о рисках исходящих платежей ещё меньшее количество людей — 9.4%.
Такие различия в оценке уровня риска — заблуждение. Для банка нет значительной разницы между входящими и исходящими платежами. А инкубационный период выявления таких операций составляет до 1–1.5 лет.
Аномалия, но те клиенты, кто осуществляет операции с криптой более осторожны. Анонимность в крипте — иллюзия. Отследить операции с сомнительными кошельками — просто и быстро. Блокировка криптокошелька придёт почти мгновенно, а разбирательство будет сложным. Получив опыт операций с криптой, такие бизнесмены более внимательны и к фиатным транзакциям.
Полученные из токсичного источника $10 тыс., с высокой степенью вероятности, приведут к рискам для всего счета, даже если на нем $1 млн. Октябрь, 2024
Отмена презумпции невиновности
Yan from Owner.One
В один прекрасный день по одностороннему решению банка клиент может потерять доступ к своему капиталу и активам. Формально они будут по-прежнему его собственностью, но только он лишится возможности ими распоряжаться. Презумпция невиновности? Забудьте, ее отменила FATF. Ваш капитал в реальности не такой уж и ваш.
Банк или брокер может применить к клиенту ограничительные меры, основываясь лишь на наличии «обоснованных сомнений» у представителей его подразделения комплаенс. Комплаенс подчиняется не руководству банка, а напрямую национальному регулятору. Персональный менеджер клиента ничем не поможет.
Не банк и не регуляторы должны доказать, что капитал криминальный. Клиент будет доказывать, что активы и капитал имеют легальное происхождение, а цепь непрерывности владения не разрывалась. Клиенту придется восстановить и предоставить большое количество документов, а банк даже не даст исчерпывающего списка ожидаемых документов. Клиент будет предоставлять им все больше и больше данных, и не факт, что в итоге он удовлетворит запросы банка.
И нельзя в какой-то момент сказать: «Верните мне мои деньги, я пойду в другой банк». Их могут просто заморозить, не выпустив на другие — даже ваши же — счета.Октябрь, 2024
Устранение информационной асимметрии
Yan from Owner.One
Тотальное большинство (87.10%) основателей капиталов не владеет точными данными и атрибутами своих активов. Они также не имеют под рукой документов на свои активы или прямого доступа к ним. Они не могут самостоятельно передать данные членам семьи и не могут проконтролировать действия доверенных лиц (trusted persons).
Какова альтернатива традиционным механикам попыток обеспечения передачи капитала и активов членам своей семьи?
Надо добиться конфиденциального хранения информации, а главное — передачи информации от основателя членам семьи точно вовремя — не раньше и не позже, а именно в тот самый момент, когда что-то произошло. Передать автоматически и без участия третьих лиц.
До 2015 года такой результат был невозможен. Теперь технологии могут это обеспечить.
Их развитие и потребность рынка привели к созданию такого инструмента, как Репозиторий данных об Активах и Капитале. Эффективность репозитория до 99.94%.Октябрь, 2024
KYC? Не обо мне!
Yan from Owner.One
По каким-то внутренним причинам банки часто останавливают транзакцию клиента или блокируют его счет. В основе этого лежат многочисленные и весьма непрозрачные требования KYC (know your client), а также его подвидов — KYT (know your transactions), KYB (know your business), иных.
Большинство клиентов (82%) в той или иной степени сталкивались с проблемами банковских или брокерских транзакций. Но лишь 17% из них соотнесли эту проблему с проблемой своего KYC.
Из этих 17% только 29% утверждали, что имеют четкое представление о том, какие действия необходимо превентивно предпринимать для минимизации рисков. Лишь 4% понимают глубину проблем, вытекающих из KYC.
При первых признаках действовать надо быстро, иначе ситуация будет усугубляться, а требования банка — расширяться. Выигрывают те, кто заранее уделял внимание своему KYC, имеют в постоянном доступе максимум документов, актуальный Source of Wealth Essay (Эссе о происхождении богатства), подтверждения непрерывности владения активами, иным формальным параметрам своего goodwill.Сентябрь, 2024
Game over
Yan from Owner.One
Что произойдет, если прямо сейчас обеспеченный человек лишится возможности действовать? Статистика: в 90% случаев он еще не передал членам своей семьи ни информацию, ни детали о капитале и активах.
Основные и запасные счета, ячейки, информацию о брокерах, иностранных компаниях, личные кредиты и долги, коммерческие нюансы, партнеры, облигации, недвижимость, акции, ключевые контакты, номиналы (proxy), фонды, инвестиции, иные активы будут утеряны, или доступ к ним будет аномально дорог. О большей части всего состояния семья ничего не узнает.
В семьях с состоянием до $100 млн именно на этой стадии (момент перехода капитала от основателя к членам семьи) теряется от 31% до 73% активов и капитала. Этот показатель растёт на протяжении последних 30 лет.
Начиная с 1990-х годов информация важнее документов. В нашу цифровую эпоху, если есть информация, то документы легко восстановимы, преемники смогут вступить в права. Нет информации, или она не полная — «подхватить» актив невозможно.Сентябрь, 2024
«Я подумаю об этом завтра»
Yan from Owner.One
Основатели капитала почти никогда не делятся информацией о своих капиталах и активах с семьёй заранее. И в тотальном большинстве случаев они не имеют возможности этого сделать после того, как что-то случилось.
По статистике, 89.13% основателей состояний всё понимают, но ничего не делают. Почему? Большинство ответов сводятся к классическому «Я подумаю об этом завтра» от Скарлетт О’Хара из «Унесенных ветром».
Трансфер капитала бывает раз в жизни. Узнать его итоги, исправить и перезапустить — почти всегда невозможно. В этой сфере не бывает «черновиков».
Еще одним стимулом развития синдрома Скарлетт является понимание основателями капитала того, что эффективность традиционных инструментов уже ниже минимально приемлемого порога надёжности, а усилий и расходов ресурсов они требуют непропорционально много.Сентябрь, 2024
Личная жизнь прокси — ваш риск
Yan from Owner.One
Когда-то давно вы доверили часть своего состояния своему родственнику, однокласснику или просто доверенному человеку, сделав его формальным владельцем, скрывающим вас. Вы были относительно молоды, и он тоже. Идут годы, благосостояние растет, но и социальные обязательства тоже.
Оба обзавелись семьей, родились дети, постарели родители. Возможно, состоялись новые браки. Он получил новое гражданство. Еще многое могло случиться.
Тот актив, который вы доверили ему (с договором или без) не вполне уже ваш. Если с прокси что-то случится, то его преемники по закону в большинстве случаев имеют приоритет перед вами. От своего завода, формальным владельцем которого указан ваш родственник, вы можете получить лишь ½ или даже ⅛. А если ваш прокси получил за это время какое-то неудачное гражданство, например, США, то при формальном возврате имущества вам он должен будет заплатить огромный налог. Вряд ли он будет это делать за свой счет.
А нет ли у него, случаем, брачного контракта? А, может, есть завещание? Если оно составлено в вашу пользу, то практического смысла это не имеет, а если в пользу родственников, то это ваша проблема. А может, у него есть крупные кредиты с личным поручительством или риском субсидиарной ответственности. Список можно продолжать долго.
Зачастую различного рода сделки владельца с такого рода прокси-владельцем, вполне законны. Но факт их легальности вовсе не избавляет от всех проблем выше.
Поговорите с прокси, проанализируйте его статус по всем зонам риска, смоделируйте возможные последствия, сделайте соответствующие бумаги в свою пользу.
В настоящей заметке речь не идет об управляющих, с которыми у владельца официальные договоры на управление. С ними другие проблемы, но это уже предмет другой заметки.Сентябрь, 2024
Вертикальный и горизонтальный капитал в семье
Yan from Owner.One
В нашей сфере много мифов и нелогичного в поведении обеспеченных семей. Многие из них проанализированы в Penguin Analytics.
Один из таких мифов — то, что когда деньги переходят из рук в руки внутри семьи, то речь идет именно о вертикальном преемстве (трансфер детям). Так считают свыше 90% наших респондентов и клиентов.
В большинстве случаев происходит отнюдь не вертикальное преемство, а горизонтальное (трансфер супругам). Так происходит как при запланированном, так и при неожиданном трансфере.
И по оценкам многих аналитиков (Owner.One, UBS и локальных банков), объем капитала, который поменяет владельцев внутри семей за последующие 10-20 лет, составляет $75-95 трлн. При этом только в ближайшие годы горизонтальное преемство (супруги) капитала и активов составит около $8-10 трлн. Такой капитал задержится на горизонтальном уровне еще 10-15 лет, а лишь потом будет передан вертикально (дети).
В большинстве случаев часть капитала теряется именно на этапе перехода из рук в руки. В результате реальный коэффициент потерь увеличивается в 2 раза.
Основателю капитала необходимо передавать членам семьи не только сам капитал, но и его подробную и формализованную историю с момента зарождения.
Все возрастающие комплаенс-требования финансовых институтов приводят к тому, что подтверждение истории капитала восстановить крайне сложно даже самому основателю капитала, а без его участия — практически невозможно.
Выходит, что члены семьи получают капитал, использовать который они могут лишь до первого вопроса о деталях его происхождения.
Из числа основателей капитала 42.86% не знают деталей подготовки капитала и активов к KYC, а среди членов их семей — 88.06% ничего не знают об этом. Только 4.50% глав семей понимают, что текущим бездействием они просто переносят проблему в будущее, перекладывая ее на членов своих семей.
Как сделать так, чтобы быть готовым к этой проблеме в любой момент времени — предмет отдельного поста. Для начала надо просто понимать, что это гораздо более сложная проблема, чем физическая передача капитала.Сентябрь, 2024
Крипта ухудшает положение
Yan from Owner.One
Ничего не имею против крипты. Но все нужно делать аккуратно. В чем основная проблема в операциях с криптой на большие суммы? По статистике, в 91% случаев выход из классических фиатных денег в крипту, а потом обратно — это разрыв цепочки непрерывности владения. Свобода перемещения капитала после этого существенно снижается. Почему?
У вас на руках определенная сумма, например, $1 млн. дивидендов, полученных от бизнеса. Есть все необходимые документы, с которыми вы респектабельный владелец капитала в глазах банков. Вам потребовалось приобрести криптовалюту. Например, биткойн или USDT.
Операция по покупке крипты — это отдельная транзакция. Позже, когда вы будете менять крипту на классические деньги (это может произойти завтра или через год, но когда-то произойдет), это уже будет другая самостоятельная транзакция. Две эти операции никак формально между собой не связаны.
Таким образом, вы обменяли на крипту капитал с чистой историей, а вышли без обосновывающих документов. Ваша цепь непрерывности владения трагически оборвалась. На мелких суммах это особого значения не имеет. Но на крупных — это проблема.
Любой банк крайне настороженно относится к таким деньгам. При совершении транзакции банк-получатель платежа также потребует историю владения, а ее отсутствие будет красным флагом. В итоге, своими руками превратили актив в капитал, который сложно перемещаем по миру.
Обоснование источников капитала и непрерывность владения — одна из мантр современного финансового мира. Банки хотят понимать все этапы накопления состояния клиента. И не абстрактно, а весьма детально, отслеживая появление и перемещение каждого доллара.
Описанная выше банальная операция с криптой — это транзакция, последствия которой крайне сложно или невозможно исправить. Бывает ли по-другому? Да, но по статистике беспокоятся об этом только в 9% случаев.Сентябрь, 2024
Почему стоит отслеживать SWIFT
Yan from Owner.One
Мало кто внимательно отслеживает движение своих международных платежей через SWIFT-трекеры (их много в публичном доступе). Но это стоит делать: полученная информация может сигнализировать о надвигающихся проблемах.
Например, вы отправляете платеж в USD из одной страны в другую. Скорее всего, он проходит через цепочку банков, обычно от 3 до 5 штук.
Если платеж застрял в одном из них, то, скорее всего, у этого банка появились вопросы к отправителю по части комплаенса. Тогда он направляет в предыдущий банк запрос о предоставлении профайла клиента. Получает данные о личности и финансах отправителя, делает свой анализ и либо пропускает платеж, либо возвращает его. Иногда - замораживает.
Если через банки прошел серый или незаконный платеж, то будут виноваты все банки в цепочке. Отсюда их желание проверять каждый платеж. Никто не хочет оказаться последним, если следующий банк заблокирует платеж. Считается, что если бы не KYC-проверки, то платежи проходили бы практически мгновенно.
Если такой запрос от задержавшего транзакцию банка был сформулирован, то о нем знают все банки в цепочке. И с высокой степенью вероятности, ваш банк-отправитель возьмет вас на заметку или вовсе начнет дополнительную проверку всего вашего профиля. Она начнется только через месяц, а вы будете знать об этом заранее.
Важно отслеживать трекинг и знать, где и как надолго завис платеж, даже если он был потом успешно завершен. Эту работу можно поручить даже помощнику, поскольку некоторые SWIFT-трекеры дают возможность отслеживания по номеру платежа (без суммы и назначения), благодаря чему вы сможете сохранить анонимность перед своим окружением.Август, 2024
Стратегия «Свой — чужой»: обеспечение будущего вашей семьи
Yan from Owner.One
В современном мире наша жизнь отличается многообразием не только активов, но и юрисдикций, где они расположены. Даёт ли нам право «своего» — наличие активов в этих странах? Как передать этот капитал преемникам, чтобы не создать им головной боли? По каким правилам будет передаваться им имущество?
Самым простым решением может стать составление завещания на каждый отдельный иностранный актив, находящийся в соответствующей стране. Для того, чтобы оформить этот документ, не обязательно куда-то ехать. В большинстве случаев это можно сделать в консульстве без участия второй стороны. Вам остается продумать, как в случае наступления форс-мажора передать эту информацию вашей семье.
Учитывайте, что передача капитала — достаточно длительный и дорогостоящий процесс, и до момента его принятия доступ к имуществу у преемников будет ограничен, поэтому есть риск ненадлежащего управления активами (вплоть до их утраты). Кроме того, переданный капитал может быть обложен высоким налогом в соответствующей стране. Эту и без того непростую историю могут усугубить разногласия между преемниками, особенно судебные споры между ними.Август, 2024
Идите по следу
Yan from Owner.One
Вы отправили платеж в другую страну, и он долго не доходит в конечную точку — довольно распространенная история. Обычно все проверяют статус платежа в банке-отправителе, не понимая, что в цепочке платежей могут быть задействованы как минимум четыре посредника. Если любой банк в этой цепочке держит платеж дольше обычного, велика вероятность, что в следующий раз от вас потребуют более детальные данные по KYC, даже если в этот раз платеж прошел. Чтобы быть готовым к любым неожиданностям и отслеживать свои операции, можно использовать сервисы для мониторинга SWIFT-платежей. Эти сервисы отслеживают статус ваших трансграничных операций в реальном времени и уведомляют вас о любых задержках.
Вы можете подключиться к платным версиям или использовать бесплатные альтернативы, доступные в интернете или через телеграм-боты. Если не хотите сами тратить на это время, можно поручить эту задачу вашему помощнику. Однако помните о риске разглашения конфиденциальной информации, ведь в данных будет указана либо сумма, либо цель сделки.
Также основной проблемой этих сервисов является то, что они показывают данные только в онлайн-режиме и не ведут статистику по отдельным лицам.Август, 2024
Горнолыжные трассы
Yan from Owner.One
Черная трасса может быть легче при хорошем снеге, чем синяя — при плохом. Часто нам совершенно не очевидны причины блокировки средств на счете или то, почему Банк отменил вашу операцию. Критерии, по которым регуляторы и их исполнители признают операции их клиентов сомнительными, размыты. Одна из распространенных причин — большое количество разнотипных операций у клиента. Это может привести к заморозке транзакции и запросу дополнительного пакета документов.
Этого можно избежать, если развести между собой банковские счета по типам, а лучше — вести разные типы операций в разных банках. Это снизит частоту регулярных, так и, особенно, внезапных запросов и поможет вести учет и отвечать на запросы банков. Используйте отдельные счета для дивидендов, текущих расходов, бонусов и инвестиционных доходов. Такой подход существенно экономит время, удобен и снижает риски проверок. Конечно, это усложняет финансовое планирование, и если вы вдруг перепутаете счета между собой и сделаете нетиповую операцию по счету, вам гарантировано направит запрос регулятор.Август, 2024
Красная кнопка
Yan from Owner.One
В метро, поездах и на предприятиях — везде есть красная кнопка; в человеческой жизни вариаций наступления нештатных событий гораздо больше. Тем не менее, по статистике, 99.2% обеспеченных семей не имеют точного плана действий на случай наступления форс-мажора. Задумывались ли вы, что будете делать и какой план действий примет ваша семья, если такое событие произойдёт? Чтобы не попадать в статистику большинства, подготовьтесь заранее - разработайте несколько сценариев будущего развития событий. Даже простой перечень базовых действий и список активов подготовят вас и вашу семью к самым неожиданным событиям.
Не забывайте актуализировать план раз в полгода, в случае вашего внезапного отсутствия выживаемость всей семьи и сохранность активов полностью будет зависеть от наличия четко сформулированных и спланированных действий.Август, 2024
Зеркало заднего вида или история ваших денег
Yan from Owner.One
В последнее время банковские комплаенс-процедуры становятся все строже, и в будущем будут только ужесточаться. В первую очередь запрашивают документы о непрерывности владения (непрерывность владения — это история происхождения вашего состояния).
Сроки запросов тоже изменились: сначала регуляторы интересовались информацией за последние 6 месяцев, потом за год, за три года, а сейчас от вас могут потребовать историю последних 10 лет.
Если вы до сих пор не восстановили данные, то каждый день, пока вы ждете, ваше положение только ухудшается: данные устаревают, а глубина запросов банков увеличивается. В конечном итоге эти два вектора встретятся, и вы окажетесь в безвыходной ситуации.
Начните с восстановления копий документов за последние 3 года и потом продолжайте углубляться в архив. Возможно, что-то восстановить будет сложно или невозможно. Тем не менее, приступив к этому процессу сейчас, вы уже будете впереди многих. Август, 2024
Бегущий носорог
Yan from Owner.One
Носорог быстро бегает и плохо видит. Но при его весе это уже не его проблема, а тех, кто окажется на его пути.
Банки и партнёры не слушают вас — они оценивают человека, исходя из его цифрового профиля. Источником таких данных в мире служат такие сервисы, как World-Check или LexisNexis.
Эти платформы создавались для проверки контрагентов на участие в незаконных финансовых операциях. Но в реальности там содержится информация о миллионах людей. Работу этих сервисов сопровождают скандалы и утечки данных, необоснованное причисление людей к категории сомнительных личностей, пополнение баз из нерелевантных источников, но, несмотря на это, все продолжают ими пользоваться.
Не оставляйте вопрос без присмотра. Регулярно, раз в полгода, запрашивайте информацию о себе. Держите под контролем не только то, что пишут о вас, но и то, в контексте каких именно личностей вас упоминают.
Совершенно не обязательно сделать что-то предосудительное. Достаточно просто того, что алгоритм World-Check подумает, что вы что-то такое сделали, или что кого-то из ваших контактов свяжут с сомнительными операциями. Вероятен также риск и простой ошибки в базе данных или неверной интерпретации данных.
World-Check — чёрный ящик, наполнение которого скрыто от вас, но заочно имеет большое влияние на ваш капитал и активы. Отказы в кредитах, открытии счетов, блокировка операций, прекращение видов на жительство, отказы университетов детям, непродление инвестиционного гражданства.
Комплаенс-подразделениям банков запрещено общаться с клиентами — они работают лишь с документами и цифровыми следами. В большинстве случаев, когда вы сталкиваетесь со странными необъяснимыми отказами от сотрудничества или предвзятым отношением, вспоминайте о World-Check.Август, 2024
Игра по чужим правилам
Yan from Owner.One
Не нужно обольщаться, если при открытии счёта вы прошли комплаенс-проверку. Банки регулярно проверяют своих клиентов и могут направить вам запрос в любой момент. Запросить могут выписки или рекомендательные письма. Если к этому не подготовиться заранее, потом будет поздно — времени останется чрезвычайно мало, а в проведении операции будет отказано. Чтобы быть начеку, раз в полгода запрашивайте рекомендательные письма, годовые и полугодовые выписки из всех банков, в которых у вас есть счета.
Как правило, глубина запросов по справкам составляет текущий и предыдущий год, а рекомендательные письма действительны в течение шести–двенадцати месяцев. Чтобы сэкономить время, создайте шаблон, который можно отправить во все соответствующие банки. Большинство финансовых организаций принимают запросы в свободной форме, но некоторые могут потребовать, чтобы вы использовали их специальные шаблоны. В таких случаях вам придётся отправлять отдельные запросы.Август, 2024
Вечная классика на новый лад
Yan from Owner.One
Одна из основных проблем основателей капитала — это передача информации об активах преемникам. Хотя владельцы капитала и понимают, что в случае наступления экстренных событий у них не будет возможности передать все необходимые детали, но они не находят способов заранее об этом позаботиться.
Решение данного вопроса может быть достаточно простым — возьмите лист бумаги и чёрный маркер. Составьте список — что и где лежит. Сделайте несколько копий этого документа. Чёрным маркером зачеркните на одной копии — одни слова, на другой — другие. Чтобы текст нельзя было просветить и прочитать, отксерокопируйте этот документ ещё раз. Раздайте листы со списком разным членам семьи. Теперь ваша семья имеет важную информацию, которой она сможет воспользоваться в критический момент, но для этого им надо собраться всем вместе.
Вариант не идеальный, но точно лучше, чем многие другие. Работает при условии, что члены семьи более-менее дружны друг с другом. И это точно лучше, чем ничего.